Laenu ajapikendus on periood, mille jooksul võlgnik ei pea maksma ühtegi laenu osamakse. See, eelnev kokkulepe võlausaldajaga.
Tavaliselt on ajapikendused kavandatud enne laenu tagasimaksmise algust. Neid saab pikendada näiteks kuni kaheaastase täistööajaga ülikoolikrediidi aegumise korral. Finantsasutused pakuvad seda võimalust, võttes arvesse, et tõenäoliselt ei saa võlgnik sissetulekut enne magistri- või doktorikraadi omandamist.
Samamoodi on ajapikendus mõistlik uue väikeettevõtte käibekapitalilaenu tingimusena. Ettevõtjad vajavad oma ettevõtte kasumlikuks muutmiseks aega.
Ajapikukulu
Ajapikendusel on oma kulu. Kuigi võlgnik ei ole kohustatud selle aja jooksul väljamakseid tegema, ei tähenda see, et intressid enam ei koguneks. Seega finantskulud kasvavad, kuna laenuvõtja ootab kauem, kuni hakkab saadud raha tagasi maksma.
Seetõttu on tasud kõrgemad, kui ajapikendus on pikem. Samamoodi on kavandatud kuumaksed väiksemad, kui klient hakkab krediiti kohe tagasi maksma.
Lisaks tuleb märkida, et on võimalus maksta kogunenud intresse ainult igal armu kuus.
Armuaja näide
Järgmises näites näeme, mida eelmistes lõikudes selgitati. Oletame, et pank andis 15 000 USA dollari suuruse laenu, mille intressimäär oli 3% kuus ja makstakse 6 osamakset (kõik võrdsed).
Kolme kuu ajapikenduse taotlemisel oleks tagasimaksegraafik järgmine:
| Huvid | Jaga | Direktor | Tasakaal | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SUM | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
Teisalt, kui ajapikendus oleks vaid kaks kuud, oleksid finantskulud kokku väiksemad. Seda on näha järgmises tabelis:
| Huvid | Jaga | Direktor | Tasakaal | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SUM | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Armuaja kasulikkus
Ajapikendus on kasulik ajutise likviidsuse puudumise korral. Näiteks võib juhtuda, et inimesel on hüpoteeklaenu tasumisest kaks või kolm kuud.
Seejärel soovite tõenäoliselt uue isikliku laenu esimese osamakse tasumise veerandi võrra edasi lükata.
Ajapikendus on vahend, mis võlgnikku lühiajaliselt vabastab. Seda tuleks siiski pidada erakordseks ressursiks, mitte reeglina. See on tingitud asjaolust, et sellega kaasnevad suuremad kulutused kogu laenu perioodi vältel.
Kokkuvõtteks on soovitav armu kuud võimalikult vähendada või neid lihtsalt mitte taotleda.