Arutelu hüpoteegi või üürimise üle, eriti Hispaanias, näib igavene. Kus on võtmed? Mis on parem? Millest peaks meie otsus sõltuma?
Jätkake, et ühest vastust pole, lõpuks sõltub kõik kriteeriumidest, mida on raske kvantifitseerida või hinnata. Näiteks väärtus, mida omistame oma vabadusele või iseseisvusele ettenägematute sündmuste korral. Pereliige võib haigestuda ja peame võib-olla ümber kolima, tekib mujal töövõimalus või kaotame lihtsalt töö. See ei pea olema katastroofiline, see peab arvestama ettenägematute sündmustega, mida keegi ei taha, kuid mida me ei tohiks välistada. Tähtsus, mille ülalnimetatule võlgneme, võib aga sõltuda meie majanduslikest võimalustest. Stabiilse, hästi tasustatud töökohaga inimene, kellel on selge, et ta soovib jääda kindlasse linna elama, saab erinevate asjaoludega suuremate probleemideta hakkama. Vastupidi, kaheaastase tööturukogemusega ja veel väga noor inimene võiks järgmise viie aasta jooksul vahetuda mitte üks kord, vaid mitu korda.
Kuna see sõltub aga kõigist ja on sadu tuhandeid erinevaid olukordi, oleme otsustanud selle lahendada parimal viisil, mida oskame: rahaliselt.
Ühest ja kõigile sobivat vastust pole. Ja selle jaoks on huvitav märkida, et tabelites olevad mallid, hüpoteegi simulaatorid, näiteks Openbank või kinnisvara võrdlejad.
Mis on kallim, üür või hüpoteek?
Üks vanu mantraid on see, et üürimine on raha raiskamine, samas kui kodu ostmine on investeerimine. Vahepeal näib üks uutest dogmadest tähendavat, et maja ostmine pole hea mõte juhul, kui hinnad uuesti langevad või seetõttu, et nad kvalifitseerivad seda ekslikult vastutuseks.
Mõlemal positsioonil on eeliseid ja puudusi, mida käsitleme mõnes lõigus. Muidugi on kõigepealt mugav välja tuua, milline on Hispaania olukord meie Euroopa naabrite suhtes.
Eurostati andmetel omab kodu 77,1% elanikkonnast. Kas sellepärast, et elate oma perega, olete pärinud maja või otsustate omandada hüpoteeklaenu. Selles mõttes on Hispaania hüpoteekliidu andmetel tasumata hüpoteeklaene umbes 5,4 miljonit. Nendest 5,4 miljonist on hinnanguliselt 78% elamud. See näitaja on 8 protsendipunkti kõrgem Euroopa Liidu keskmisest ja peaaegu umbes 25% kõrgem sellistest riikidest nagu Saksamaa, Prantsusmaa või Ühendkuningriik.
Üürimise poolel leiame end vastupidises olukorras. Eurostat kajastab, et 22,9% elanikkonnast elab üürikorteris. Mis on vastupidiselt Prantsusmaale (36%), Ühendkuningriigile (35%) ja Saksamaale (49%).
Üüri või hüpoteegi eelised ja puudused
Mitte kõik, mis sädeleb, pole kuld. Mõlemas kahes variandis.
- Ehkki üürihind sõltub inflatsioonist ja hüpoteegid saavad sellest tavaliselt kasu, makstakse hüpoteeklaenude puhul palju intresse, samas kui üüril meil pole finantskulud.
- Omalt poolt maja kindlustus kannab omanik. Seetõttu ei pea üürnik seda maksma, samas kui hüpoteeklaenu maksja. Selle hind sõltub peamiselt maja väärtusest, asukohast ja lepingust.
- IBI: Kinnisvaramaksu makstakse igal aastal (Hispaania). Omanik peab ainuüksi üheks olemise tõttu maksma IBI-le, kuid me peame seda arvestama pikaajaliste arvutuste tegemisel.
- Hooldus: Majaomanikena peame ostma mööblit, seadmeid ja tagama, et kulumine mõjutaks võimalikult vähe. Muidugi peame matemaatikat tegema, et näha, millist aastaeelarvet me selle ettenägematute kulude jaoks vajame. Neil, kes otsustavad üürida, seda probleemi siiski ei esine. Kuigi on juhtumeid ja juhtumeid, on normaalne, kui üürileandja võtab selle üle.
- Kinnisvara: Meil on õigus lepingu kestel seal elada. Muidugi, kuigi seadus kaitseb üürnikke teatud aspektide eest, pole see nende vara. Nad ei saa maja ümber midagi teha ja selleks on vaja võlakirju. Kui majas midagi juhtub ja üürnik on süüdi, nõuab üürileandja kontosid (mitte ainult võlakirja).
- Stabiilsus: Igaüks peab stabiilsust ühel viisil. Seega, nende jaoks, kelle stabiilsus sõltub murede ja kulude puudumisest, otsustavad nad üürida. Seevastu kolme lapsega pere jaoks on kodu omamine palju mugavam, et mitte olla kindel, kas kolimine on vajalik või mitte.
- Finantsvabadus: Kui hüpoteegi võtja ei ole rahaliste võimalustega isik, on hüpoteek tavaliselt märkimisväärne koormus. Ehkki üür, olenevalt sellest, kumb piirkond on kallim, saame sellest alati lahti. See tähendab, et meil ei ole pikaajalist maksekohustust. Hüpoteeklaenul on see olemas ja majad pole vara, mis paistab silma likviidsuse poolest.
- Garantii: Ehkki üürimine on kodude okupeerimisest tuleneva ebakindluse tõttu järjest keerulisem, on hüpoteekimiseks nõutavad garantiid tavaliselt palju suuremad. Nõudlik üürileandja võib nõuda palka, tööd, võib olla kahtlane ja nõuda võlakirja. Hüpoteek on väga erinev. Kui soovime osta maja, mille väärtus on 200 000 eurot, vajame minimaalselt umbes 40 000 euro suurust sissekannet. On väga ebatõenäoline, et (majandus) üksus pakub 100% hüpoteeke ja kui see nii on, võib intress olla suurem.
- Juurdepääsukulud: Kui üürilepingu allkirjastamine on pelk protseduur, siis kinnisasja toimingu tegemine, hüpoteegi allkirjastamine ja kogu vara omandamise protsess nõuab rohkem protseduure. See on leping, mis hõlmab erinevaid osapooli ja nagu poleks sellest piisanud, on see suures mahus. Enamiku inimeste jaoks on see elu tähtsaim ost.
- Hind: Jällegi sõltub see kohast. Võib juhtuda, et teatud ajal on mugavam rentida ja muul ajal osta. Mõnikord, isegi kui üürimine on kallim, tasub see ära majaomaniku kantud kulude kokkuhoiuga. Teised on aga intressimäärade ja kõrgete üürikulude tõttu tasuvam osta.
Need on tipphetked, kuid mitte ainsad. Tegelikult, ehkki eelmiste punktide kohaselt võib see jätta mulje, et üürimine on parem kui ostmine, ärgem laseme ennast petta. Üürileandja võiks need kulud oma üürisse lisada (ja teeb ka). Seega tekitab üürimine valetunde, et te ei maksa nende kulude eest, vaid maksate tegelikult.
Ühesõnaga, rentimine või ostmine pole mustvalge asi. See on nii oluline otsus, et peate seda hoolikalt uurima. On veendunud üürikaitsjaid, kes kohtlevad hüpoteeklaenu asjatundmatuna. Ja vastupidi, ostjad, kes arvavad, et teised raiskavad oma raha. Kõige olulisem on meie sõnul iga juhtumi uurimine. Kujutage ette, et ma ütlesin teile, et IBI tõuseb 10 aastaga palju või et üür läheb läbi katuse. Kujutage ette, et teie ostukohast saab rahutu piirkond või vastupidi prestiižne elamurajoon. Keegi ei tea, mis juhtub ja paljud tegurid võivad meie otsuseid mõjutada. Mis oleks, kui esialgne sissekanne investeeritaks varasse, mis toodab 6% aastas, kui me elame renditud? Nagu näete, on palju võimalusi, nii et uurige oma juhtumit enne otsuse langetamist hästi. Päeva lõpuks on see teie kodu.
