Kasvav hüpoteek on see, mis amortiseeritakse osamaksetega, mis suurenevad protsentuaalselt viimase makstud laenu puhul., järgides geomeetrilist progresseerumist.
Nii on seda tüüpi hüpoteekidel eripära, igal perioodil makstakse rohkem kui eelmises. Kuid kuna üldine arvutus peab olema sama, on selle eeliseks see, et alguses maksate vähem. Sellest tunnusest tuleneb poolkuu nimi. Sellegipoolest, nagu kõigis teistes, peate ka peenet kirja hoolikalt uurima.
Võimalik ebaseaduslikkus
Mullaklauslid Hispaanias, sarnaste nimedega teistes riikides, said kuulsaks mõni aasta tagasi. Põhjus, võimalus kuulutada kuritahtlikuks. Lähtepunktiks olid mõned kõrgema astme kohtu otsused. Tegelikult lõid mõned pangad nn nullklauslid, et kaitsta end intressimäärade langetamise eest.
See juhtum näib olevat erinev. Ühest küljest, kuna pole selge, et väärkohtlemist esineb, kuna tulevikus suurema maksmise eest maksate vähem praeguses. Teiselt poolt, sest see on ikkagi lihtsalt üks järjekordne laenu tagasimaksmise süsteem, nagu Itaalia oma. Niisiis, enne kui otsustate sammu astuda, on kõige parem konsulteerida oma kasvava hüpoteegi eksperdiga.
Kasvava hüpoteegi geomeetriline areng
Nagu oleme varem kommenteerinud, on selle hüpoteegi põhiomaduseks see, et osamakse suureneb geomeetriliselt. Tavaliselt teeb ta seda aastase protsendi järgi, näiteks 3%. Nii kasvab see igal aastal selle protsendi põhjal, mis laenulepingus peab olema.
Me ei hakka üksikasjalikult uurima hüpoteekidega seotud geomeetrilist progressi, mida me täna analüüsime. Kuid on mugav teada vähemalt põhiarvutuste jaoks hädavajalikku. Sel juhul oleks see esimese aasta annuiteet ja järgnevate aastate arvutusvalem. Ülejäänud väärtuste puhul võime meenutada Prantsuse amortisatsioonisüsteemi.
Näeme, et valem langeb kokku geomeetrilise tulu nüüdisväärtuse arvutamisega. Sel juhul vastab see väärtus antud laenule (Co). Lähtume rahalisest samaväärsusest selle vahel, mida nad meile annavad (Co) ja mida anname vastutasuks, tulu. Kui see samm on tehtud, lahendame selle valemi (a1) esimese annuiteedi.
Teiselt poolt arvutame progresseerumise põhjuseks «q», selle jaoks lisame ühe sellele juurdekasvu protsendile. Seega, kui see oleks 3%, oleks suhe 1,03. Korrutades eelmise aasta kvoodi selle arvuga, on meil uus käesolev aasta. Pidage meeles, et seda kõike saab arvutustabeli abil lihtsalt teha.
Kasvav hüpoteegi näide
Kujutame ette 10 000 euro (Co) laenu viieks aastaks (n), mille aastaintress on 5% (i) ja osamakse kasvumäär 3%. Protsendid, et nendega opereerida, jagatakse 100-ga. Intressiks oleks 0,05 ja progressiooni suhtarvuks 0,03, millele lisaks peame selle aastase tõusu kajastamiseks lisama ühe, seega , siis oleks see 1,03 (q).
Sel viisil, kui on arvutatud esimese aasta kvoot (a1), saadakse järgmine, korrutades eelmise selle 1,03-ga. Algväärtuse jaoks kasutatakse geomeetriliste progressioonide eelmist valemit. Vaatame, kuidas amortisatsioonitabel välja näeb:
Kõige tähtsam on see, et annuiteetide veerus näeme, kuidas see igal aastal suureneb. See kajastub kapitali amortisatsiooni osamakses (A), mis samuti suureneb, ja intressides (Ik), mis vähenevad. See on midagi sarnast Prantsuse laenuga juhtunule, kuid siin on need muutused veelgi selgemad.