Hüpoteeklaen on a hüpoteegi tagatisega tagatud krediidiliik. See tähendab, et kui laenu võlgnik ei suutnud osamakseid tasuda, võiks võlausaldaja saada hüpoteegiga kaetud vara (tavaliselt kodu) endale hoidma.
See krediit on suunatud kinnisvara (tavaliselt kodu) omandamisele. Oluline on märkida, et laenu maksimaalne summa on vara väärtus. Te ei saa anda krediiti summale, mis on suurem kui omandatav vara. Näiteks kui kodu väärtus on 200 000 eurot, ei saa krediit olla suurem kui see summa, kuid see võib olla väiksem.
Lühidalt öeldes saab hüpoteeklaenu anda ainult kinnisvara soetamiseks, selle maksimaalse väärtuse piires.
Hüpoteeklaenude omadused
Hüpoteekgarantii on hüpoteeklaenude peamine omadus. Toimingu vormistamisel (vara ostmisel finantsasutuse antud krediidiga) koormatakse omandatud vara hüpoteegiga.
Sel moel võiks krediidiriski tekkimise korral finantseerimisasutus või võlausaldaja selle hüpoteegi garantii täita. Nimetatud täitmine koosneb asjaolust, et finantseerimisasutus võiks müüa kinnisvara, millel hüpoteek on, tasumata võla rahuldamiseks. Siit leiame kaks olukorda:
- Kui müügist saadud summa on suurem kui tasumata võlg, tuleb ülejäänud osa maksta võlgnikule. Näiteks: kui üksusel õnnestub kinnisvara müüa 100 000 euro eest ja tasumata võlg oli 60 000 eurot, tuleb ülejäänud 40 000 eurot maksta võlgnikule.
- Kui müügist saadud summa on väiksem kui tasumata võlg, võib finantseerimisasutus minna võlgniku kogu olemasoleva ja tulevase vara vastu, kuni kogu võlg on rahuldatud.
Oluline on märkida, et võlgnik vastutab nii oma vara hüpoteegi kui ka ülejäänud tema praeguse ja tulevase vara eest.
Seetõttu leiame, et hüpoteeklaenu puhul on muudele laenudele, näiteks isiklikele, täiendavad garantiid. Need täiendavad garantiid tähendavad näiteks seda, et kohaldatav intressimäär on madalam kui muude krediitide puhul.
Millal hüpoteeklaenu taotleda
Erinevalt teistest saab hüpoteeklaenu taotleda ainult teatud tingimustel: ainult kinnisvara omandamiseks ja selle maksimaalse turuväärtuse piires. Kuid mitte alati kinnisvara soetamisel peate taotlema hüpoteeklaenu.
Peate arvestama isiklike oludega. Näiteks kui teil on raha, peate hindama, kas tasub maksta krediidiga seotud intressi või mitte. Samuti tuleb arvestada muude rahastamisvormide, näiteks laenu olemasoluga.
Peamised erinevused krediidi ja laenu vahel
Panganduses on „laenul” ja krediidil, ehkki need on sarnased, erinevused. Krediidina annab pank kliendile konto, kus klient saab juurdepääsu vajalikule rahasummale ja tavaliselt tasub ta perioodiliselt taotletud krediidi koos majandusüksuse lisatud kulude ja intressidega.
Omalt poolt a ‘laen’ Pank annab võlgnikule kättesaadavaks kindla rahasumma, mis tuleb koos intressidega ettemääratud aja jooksul tagastada. Tavaliselt on tegemist keskmise või pikaajalise operatsiooniga, mis amortiseeritakse regulaarsete osamaksetena, kuna klient maksab selle eest.
Mõlemal juhul laenab aga just pangandusasutus raha nii, et see teatud perioodi jooksul koos mõne intressiga (põhiosa + intress) tagastatakse.