Elu annuiteet - mis see on, määratlus ja mõiste

Annuiteet on sissetulek, mida inimene saab kuni oma surma hetkeni. Tavaliselt perioodiliselt ja üldiselt kord kuus. Seda tehakse pärast teatud rahasumma esialgset või perioodilist eelnevat tasumist või sissemakse tegemist.

Elu annuiteed peetakse investeerimis- ja säästmisvahendiks, mis on suunatud eelkõige peredele ja stiimulile säilitada elatustaset või heaolu pikas perspektiivis. See töötab kindlustusena, mis aktiveeritakse siis, kui inimene vananeb ja töö lõpetab.

Tavaliselt pakub seda tüüpi finantsinvesteeringutoodet kindlustusfirma või krediidiasutus ja see on seotud teatud taseme või intressimääraga, mille mõlemad pooled allkirjastades kokku leppisid. Elu annuiteedis katab pikaealisuse riski teenust osutav üksus, näiteks kindlustusselts. Sellisel asutusel tekivad suuremad kulud, kui pensionär elab mitu aastat.

Teiselt poolt tähendab seda tüüpi plaani peatamine ja hoiustatud kapitali ennetähtaegne väljavõtmine tavaliselt hüvitise maksmist või investeeritud summast väiksema summa tagasinõudmist, nii et toodet pakkuvad üksused ennetavad raha ennetähtaegset väljavõtmist.

Seda mõistet samastatakse sageli investeerimisfondide või erapensionikavade mõistega.

Vastupidi, kahjukindlustustel on kehtivusaeg, mis võib lõppeda enne kindlustatu surma.

Kuidas annuiteet töötab

Kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul nõustub isik tarnima või maksma perioodilist lisatasu või tasu üksusele või ettevõttele, kellega toode sõlmitakse. Nii koguneb see aastaid hoiustatud rahasummat fikseeritud või muutuva intressimääraga (mis on kõige sagedasem viis).

Kui aeg saabub, kogutakse see summa igakuise sissetuleku kaudu palgani kuni omaniku surmani, vanaduspensionidega väga sarnasel viisil.

Annuiteedikindlustuse valimisel loobutud kapitali saab hoiustada ka ühe (tuntud kui üksikmakse) või mitme suure makse, näiteks pangahoiuse kaudu.

Annuiteet eelised

• Aidake peresid. Eriti majanduskriisi perioodidel on inimestel võimalus säilitada sissetulekute tase, kui nad on varem otsustanud omada sarnast toodet.
• Kõrvaldage pikaealisuse oht. Erinevalt kindla tähtajaga annuiteetidest võimaldavad annuiteedid seda sissetulekut saada kogu elu, olenemata sellest, kas elate oodatust palju rohkem aastaid.
• Tavaliselt on seda tüüpi annuiteediplaanid ühe inimese omad, kuigi on võimalus, et need on mõeldud kahele inimesele, sageli paaride või abielude elukindlustuse korral, kes otsustavad neid jagada.
• Tavaliselt on need algtasu ja perioodiliselt saadava tulu osas hõlpsasti muudetavad või kohandatavad.
• Seda tüüpi sissetulek eeldab selle omanikule olulisi eeliseid.

Annuiteet puudused

• Seda tüüpi tooted on tavaliselt seotud suuremate esialgsete kuludega, suures osas pikaajaliste plaanidega tegelemisel. Seetõttu püüavad pakkujad esimesel hetkel saada suuremat kasumit.
• Säästuvahendina tähendavad elujuhtumid seda, et pered pühendavad vähem ressursse tarbimisele ja seetõttu on majanduses vähem raha liikunud.
• Üldiselt on rahaliste vahendite enne kokkulepitud kuupäeva väljavõtmisega seotud kulud suured, hoiatades omanikke neid plaane katkestama.
• Majandusliku ebastabiilsuse perioodidel on sageli usaldamatus seda tüüpi finantstoodete haldamise eest vastutavate üksuste suhtes, samal ajal süüdistatakse neid teatavas läbipaistvuse puudumises majandusprobleemide korral.

Elu annuiteet täiendusena

Annuiteeti saab omandada eraõiguslikus asutuses, et täiendada riigi poolt juba saadud pensioni.

Teisest küljest on mõnes riigis pensionifondide administraatorid (eraõiguslikud üksused), kus töötajad saavad oma vanaduspõlveks säästa. Need asutused võimaldavad üksikisikutel pensionile minnes oma raha kindlustusfirmale üle kanda. Kui nad nii otsustavad, on neil võimalus saada perioodilist töötasu kogu eluks

Kui töötaja ei sõlmi lepingut kindlustusandjaga, säilitab AFP hoitud kogutud kapitali ja vastutab pensionärile kahjukindlustuse maksmise eest. Sellisel juhul tuleb märkida, et sissemaksekonto on individuaalne, see tähendab, et igal inimesel on fond, mida saab ammendada.

Lisaklauslid annuiteetide jaoks

On ka elukindlustuslepinguga kokkusobivaid täiendavaid klausleid. Näiteks on surma korral võimalik määrata abisaaja.

Samuti saab garanteeritud perioodi osta täiendava summa eest. Nii et kui pensionär sureb, näiteks poliisi esimese kümne aasta jooksul, saab hüvitise saaja sama igakuise summa nagu lepingu omanik.

Garanteeritud perioodi lõpus hakkab toetuse saaja saama seaduse järgi protsendimäärasid kuumaksena, kui see on kohaldatav. Näiteks abikaasa puhul on see tavaliselt umbes 50% tööandja pensionist.

Artikli kirjutasid Javier Sánchez ja Guillermo Westreicher