Ülemlaen on laen, mida taotletakse viivitamatu rahastamisvajaduse tõttu ja mis on ajutine kuni lõpliku laenu vormistamiseni tingimusel, et tulevase sissetuleku tagab laenuvõtja või võlgnik.
Sildlaenust leiame kolm peamist omadust:
- Kohene rahastamisvajadus, nagu näeme järgmises osas.
- Ajutine olemus. See tähendab, et ajutine laen on ajutine kuni lõpliku laenu vormistamiseni.
- Laenuvõtja peab tagama tulevase sissetuleku garantii, mis tagab krediidi tagasimaksmise. Ilma selle garantiita ei anna finantsasutus krediiti.
Millal antakse sildlaenu?
Sildlaenu peamine eesmärk on uue kodu soetamine ilma vajaduseta praegust kodu kiiresti müüa. See tähendab, et sildlaen võimaldab laenusaajal erinevaid võimalusi:
- Soetage uus kodu, mida ei pruugi veel ehitada ja mis nõuab teatud tüüpi ettemaksu (kohene vajadus finantseerimise järele)
- Olge mõistlik aeg oma praeguse kodu müümiseks ja ärge olge sunnitud seda kiiresti müüma.
Laenude ühendamisel võivad olla muud eesmärgid, näiteks viivitamatu rahastamise saamine lõpliku laenu vormistamise ajal (mis võtab tavaliselt paar päeva) või ärilistel eesmärkidel. Selles analüüsis keskendume siiski selle põhieesmärgile.
Sildlaenu opereerimine uue kodu soetamiseks
Sildlaenuga integreerib finantsasutus tavaliselt praeguse kodulaenu ja üleminekulaenu ühte. Sildlaenult makstakse aga ainult intresse, eelmise laenu eest makstakse intressi ja põhiosa.
Tavaliselt kehtestatakse laenusaajale oma praeguse kodu müümiseks maksimaalne tähtaeg (või ajapikendus). Kui see juhtub, kaob selle koduga seotud krediit koos müügi ja ka sildlaenuga. Seejärel vormistatakse lõplik hüpoteeklaen.
Mis juhtub, kui praegust kodu ei müüda
Võib juhtuda, et kui ajapikendus lõpeb, pole praegust kodu müünud. Sel juhul peab laenuvõtja lisaks intressidele tagastama kogu finantsasutuse antud summa. See tähendab, et pärast ajapikenduse lõppu peab laenuvõtja maksma põhisumma ja intressi nii sildlaenult kui ka praeguselt kodulaenult.
Sildlaenu eelised ja puudused
Laenusaaja jaoks on sildlaenu peamine eelis see, et see võimaldab tal oma praegust kodu rahulikult müüa, ilma et oleks vaja seda „maha müüa“. Lisaks armuajal, kuigi fakt Teil on kaks krediiti, tagastate ainult ühe, kuna sildlaen maksab ainult intressi.
Sellel krediidil on aga ka mitmeid puudusi. Peamine on see, et kui praegust kodu ei müüda, tuleb lisaks esimesele laenule tagastada sildlaen koos intressidega. Teiselt poolt on ajutine laen finantsasutustele riskantne operatsioon, mistõttu on nende laenude intressimäär tavaliselt kõrgem ja ka nende väljastamise nõuded on kõrgemad kui teistel (tuleb akrediteerida suuremat maksevõimet).
Üleminekulaenudel on oma tähendus majanduskasvu ajal, kontekstis, kus kodude müük on suhteliselt lihtne. Teisest küljest kaotavad kinnisvarakriisist tuleneva majanduskriisi ajal need laenud oma põhjuse kodude mõistliku hinnaga müümise raskuste tõttu.