Isiklik krediit või isiklik laen on toiming, mille käigus võlausaldaja, kes on tavaliselt finantsasutus, laenab võlgnikule, kes peab olema füüsiline isik, kindla rahasumma ja kes peab selle koos intressidega tagastama.
Isiklike laenude peamine omadus on see, et võlgnik vastab kogu oma praeguse ja tulevase varaga, ilma et oleks vaja täiendavaid garantiisid või garantiisid. Teiste krediidiliikide, näiteks hüpoteeklaenude puhul on lisaks võlgniku isiklikule vastutusele vaja tõendada ka hüpoteegi garantii (tavaliselt kinnisvaral, millele hüpoteek langeb).
Isikliku krediidiga on seotud kaks isiklikku elementi: võlausaldaja ja võlgnik.
- Võlausaldaja: Tavaliselt on see finantsasutus. Siiski ei ole takistusi, et see oleks mõni muu juriidiline või füüsiline isik.
- Võlgnik: See peab olema füüsiline isik. Juriidilistele isikutele ei ole võimalik anda isiklikke laene.
Isikliku krediidi peamised omadused
Isikliku krediidi peamised omadused on järgmised:
- Nagu oleme varem kommenteerinud, on isikliku krediidi peamine eristav element see, et võlgnik vastab oma praeguse ja tulevase varaga, ilma et oleks vaja anda hüpoteegi tagatist.
- See tähendab võlgniku suuremat makseviivituse riski. See juhtub, kuna tagatisi on vähem kui teist tüüpi krediitide puhul. Seetõttu on intressimäär tavaliselt kõrgem.
- Esimesest tunnusest järeldub ka, et krediidi summa ei ole liiga kõrge.
- Enne isikliku laenu andmist peab võlausaldaja hoolikalt analüüsima võlgniku vara. Selleks on krediidi saamiseks piisava sissetuleku tõendamiseks tavaliselt vaja täiendavaid dokumente.
- Vaatamata eelmisele tunnusele on isikliku ainepunktide töötlemine palju kiirem kui teistes ainepunktides. See juhtub seetõttu, et te ei pea tagama täiendava varaga (näiteks kodu hüpoteeklaenudega).
- Neid krediite antakse tavaliselt tarbekaupade ja -teenuste ostmiseks. Nende tarbekaupade omandamiseks kasutatakse isiklikku krediiti: tarbimislaenud.
Isikliku laenu eelised ja puudused
Isiklikel laenudel on peamine eelis, et pole vaja nii palju täiendavaid garantiisid ega garantiisid, nagu hüpoteeklaenude puhul. Sel viisil on võlgnikul suurem juurdepääs nende krediitide andmisele. Selle peamine puudus on siiski kõrgem intressimäär, mis tähendab, et operatsiooni maksumus on kõrgem kui teiste laenude oma. Sel moel peab võlgnik kõiki neid aspekte analüüsima, et näha, kas isiklik laen on säästlikum või peab ta analüüsima muid alternatiive, näiteks liisingut või üürimist.
Peamised erinevused krediidi ja laenu vahel
Panganduses on „laenul” ja krediidil, ehkki need on sarnased, erinevused. Krediidina annab pank kliendile konto, kus klient saab juurdepääsu vajalikule rahasummale ja tavaliselt tasub ta perioodiliselt taotletud krediidi koos majandusüksuse lisatud kulude ja intressidega.
„Laenus“ annab pank omalt poolt võlgnikule kättesaadavaks kindla rahasumma, mis tuleb koos intressidega tagastada ettemääratud aja jooksul. Tavaliselt on tegemist keskmise või pikaajalise operatsiooniga, mis amortiseeritakse regulaarsete osamaksetena, kuna klient maksab selle eest. Mõlemal juhul laenab aga just pangandusasutus raha nii, et see teatud perioodi jooksul koos mõne intressiga (põhiosa + intress) tagastatakse.