Krediidibüroo või krediidibüroo on üksus, mis kogub ja koondab teavet finantssüsteemi kasutajate kohta. Seega püüab see hõlmata võimalikult suurt andmete ja inimeste universumit.
Krediidibüroo eesmärk on eraisikute klassifitseerimine maksejõuetuse tõenäosuse järgi. Sel eesmärgil hinnatakse pankades ja teistes ettevõtetes praeguste ja varasemate laenude arvestust.
Krediidibürood registreerivad lisaks finantsteabele muu hulgas avalikkuse demograafilisi andmeid, näiteks vanus, sugu, haridustase.
Krediidibüroo omadused
Kõige rohkem paistavad silma krediidibüroo omadused:
- See võib olla avalik-õiguslik või eraõiguslik asutus. Viimasel juhul on tavaliselt vaja riikliku reguleeriva asutuse luba ja järelevalvet.
- See saab teavet pankade, kindlustusseltside ja teiste finantssüsteemi üksuste klientidelt. Lisaks saate andmeid kommunaalettevõtetest (vesi, elekter ja telekommunikatsioon).
- Esitab finantsasutustele aruandeid, et nad saaksid laenu taotlevaid isikuid täpsemalt hinnata. Büroo dokumentidega on võimalik teada saada näiteks seda, kas taotlejal on võlgu teiste ettevõtetega.
- Kasutajal on õigus aeg-ajalt, näiteks kuue kuu jooksul, tasuta juurdepääs krediidibüroodes tema kohta salvestatud teabele. See periood sõltub iga riigi õigusaktidest.
- Büroo ei näita tavaliselt kogu kasutajate krediidiajalugu. Andmeid saab esitada näiteks viimase viie aasta kohta.
- Kui võlgniku kohta teatatakse ekslikult, on võlgnikul õigus nõuda krediidibüroolt parandust. Mõnel juhul võib kasutaja olla sunnitud vastava paranduse saamiseks helistama riikliku regulaatori sekkumisele.
- Kui võlg on tasumata, saab laenuvõtja selle tühistada ja esitada seejärel arhivaali tühistamiseks kirja, kus võlg puudub.
- Vaevalt saab kasutaja finantseerimist, kui tal pole krediidibüroodes head reitingut.
Krediidiregistri klassifikatsioon
Krediidibüroo võlgnike klassifikatsioon on institutsiooniti erinev. Näiteks saab neid jagada fooride iga värvi jaoks rühmadeks: roheline, kollane ja punane, lähenedes madalaimast kuni kõrgeima riskini.
Teine keerukam liigitustüüp jagab kasutajad viide kategooriasse:
- Tavaline: Kui osade maksmisega ei viivitata rohkem kui kolmkümmend päeva.
- Võimalike probleemidega: Kui võlgnik teatab hilinemisest vahemikus 31 kuni 60 päeva.
- Puudulik: Kui laenuvõtja viivitus on juba vahemikus 61 kuni 120 päeva.
- Kahtlane: Kui võlgniku viivitus on vahemikus 121 kuni 365 päeva.
- Kaotatud: Kui vaikimisi viivitanud on juba rohkem kui 365 päeva. Sel juhul hakatakse võlga halvaks pidama.
Eelmises näites toodud tingimused on eriti kohaldatavad pikaajaliste laenude, näiteks hüpoteeklaenude puhul. Väiksemate laenude puhul peaks iga kategooria taluma vähem rikkumispäevi.
Krediidirisk