Hüpoteek on leping, millega võlgnik jätab tagatiseks vara (tavaliselt vara), kellele ta laenu annab (võlausaldaja).
Sel juhul on võlausaldajal õigus võlgnevuse sissenõudmiseks nõuda vara müümist, kui võlgnik oma võlga ei maksa. Seetõttu on hüpoteek võlainstrument, mis annab võlausaldajale tagatise õiguse, mis kasutab tagatisena võlgniku vara.
Hüpoteegi tunnused
Hüpoteeklaene rakendatakse tavaliselt kinnisvaral, näiteks majadel või maal, kuid on võimalik luua hüpoteek ka isiklikule omandile, näiteks sõidukitele või kunstiteostele.
Hüpoteegi üks olulisemaid omadusi on see, et tagatiseks jäetud vara jääb võlgniku valdusse. Näiteks võib inimene sõlmida oma majale hüpoteegi lepingu ilma, et peaks seda lahkuma, et see võlausaldajale kätte toimetada.
Juhul, kui võlgnik ei täida oma võla tasumist, tuvastatakse hüpoteegiga, et võlausaldajal on õigus nõuda tagatisena jäetud vara müümist avaliku enampakkumise (mitte otsemüügi) kaudu. Võlausaldaja võib oma võla sisse nõuda sissenõutud summalt, jättes ülejäänud võlausaldajatele või samale võlgnikule üle.
Milleks kasutatakse hüpoteegilepinguid?
Üldiselt kasutatakse hüpoteegilepinguid pikaajalise rahastamise saamiseks ja märkimisväärse hulga ressursside jaoks, mida oleks muidu keeruline hankida. Vara olemasolu maksetagatisena vähendab võlausaldaja riski (kes maksmata jätmise korral võib vara hoida) ja hõlbustab seega laenu andmist. Näiteks Hispaanias kasutatakse majade ostmiseks rahastamise saamiseks paljusid hüpoteegilepinguid.
Hüpoteegil on suur eelis, et võlgnik ei pea vara pandina pantima ja saab seda ka edaspidi nautida. Sellel on aga puudus, et kriisi ajal võib tagatise väärtus märkimisväärselt langeda, nii et oksjonil saadud summast ei pruugi võlgnik oma võla katteks piisata.
Hüpoteegilepingu põhikomponendid
- Ühelt poolt on kapital, mis on võlgnikule laenatud ressursside kogusumma. Laenatud põhiosa on tavaliselt väiksem kui hüpoteegi tagatiseks jäetud vara väärtus.
- Seejärel on intressimäär, mis tähendab võla protsendi (fikseeritud või muutuva) kogumist laenu andva isiku kasuks.
- Kolmas element on termin, mis näitab aega, mille jooksul laenatud raha eeldatavasti tagasi makstakse.
Vaatame näite: Juan (võlgnik) sõlmib hüpoteegi lepingu pangaga A (võlausaldaja). Selle lepinguga nähakse ette, et pank laenab teile summat 50 000 eurot (kapitali) intressimääraga 7% aastas. Juan on omalt poolt nõus selle laenu maksma 10 aasta jooksul (igakuiste osamaksetena), jättes hüpoteegi tagatiseks 70 000 euro väärtuses maa.
