Põhiklausel - mis see on, määratlus ja mõiste
Alammäärus on kinnisvara hüpoteegi osamaksetena tasutava intressi minimaalne piirmäär. See on vastupidine ülemmäära klauslile.
Kui hüpoteekide arvutamiseks kasutatud võrdlusindeksi intressimäär (näiteks Euribor või Libor) langeb alla alammääraks seatud punkti, on (majandus) üksuse intressimäär madalam. Näiteks kui kindlaksmääratud alammäär on 1% ja intress langeb 0,5% -ni, jätkab (majandus) üksus 1% tasumist.
Mõned krediidiasutused kehtestavad selle limiidi kaitsemehhanismina intressimäärade võimaliku languse vastu. Mõnes riigis peetakse seda kuritahtlikuks. Hispaanias peetakse seda ebaseaduslikuks, kui finantsasutus ei ole seda piisavalt läbipaistvalt selgitanud.
See alammäärus mõjutab muutuva intressimääraga sõlmitud hüpoteeke, kuna fikseeritud intressimääraga lepingute korral jääb intress kogu laenu kehtivusaja jooksul püsivaks.
Muutuva intressimääraga laenu opereerimine
Kui muutuva intressimääraga hüpoteek sõlmitakse krediidiasutusega, määrab ta intressi, mida ta võtab selle raha laenamise eest. Selle huvi seadmisel on kaks elementi:
- Võrdlusindeksi intressimäär hüpoteegi arvutamiseks: Selle määrab pankadevaheline turg ja see on intress, mida krediidiasutus maksab laenu andmiseks vajaliku likviidsuse saavutamiseks (see võib kogu laenu kehtivusaja jooksul muutuda).
- Diferentsiaal, mida krediidiasutus nõuab hüpoteegiettevõtjalt: Selle määrab majandusüksus ise ja see on kasumimarginaal, mille ettevõte saab hüpoteeklaenu andes (see on fikseeritud kogu selle eluea jooksul). Näiteks indeks pluss 2%.
Miks fikseeritakse korruseklausel?
Kui hüpoteegi baasintressimäär aja jooksul väheneb ja kokkulepitud erinevus on samuti madal, võib intressimakse läheneda 0-le või isegi langeda negatiivsele territooriumile, kusjuures pank ise maksab kliendile laenu laenamise eest.
Sellele hüpoteetilisele olukorrale reageerides ja krediidiasutuste huvide kaitsmise mehhanismina tekivad need ülemmääraklauslid. Hüpoteegilepingusse seades kaitsevad krediidiasutused end antud laenu muutuva osa võimalike kukkumiste eest. Nii on põhiklausli eesmärk takistada laenutaotlejatel maksta hüpoteegi eest liiga madalat intressi, mitte maksta selle eest intressi või saada utoopilises olukorras raha hüpoteegi sõlmimise eest.
