Järelmaks on sellist tüüpi tehing, kus müüja lubab kliendil toote tühistada mitmete tulevaste maksete korral. Neid tellimusi nimetatakse sageli osamakseteks.
Teisisõnu võimaldab järelmüük pikendada kauba või teenuse eest tasumist ajavahemikuks, mis võib kesta kuid või aastaid.
Järelmaksu eesmärk on anda tarbijale mugavus, et ta saab toote tühistada osade kaupa, mitte ühe väljamaksena, mis võib olla väga suur.
Kestvuskaupu, näiteks vara, või kalleid teenuseid, näiteks välisreise, müüakse tavaliselt selle viisi all.
Lisaks toimub järelmüük tavaliselt krediitkaardiga, nii et klient omandab tavaliselt võla finantsasutuse juures. See annab teile laenu, mille peate tagastama mitmete tulevaste osamaksetena (osamaksetena).
Teine punkt, mida tuleb arvestada, on see, et igal osamaksel on kaks komponenti: laenu põhiosa (amortiseerunud osa võlasummast) ja intress (krediidiga ostmise finantskulu).
Samamoodi peame mainima, et mõnel juhul nõutakse müügi sooritamise perioodil 0 esialgse tasu maksmist, mis on osa toote hinnast, näiteks 10%. See juhtub näiteks kinnisvara puhul.
Järelmaksu müügi eelised ja puudused
Järelmaksu eeliste hulgas on:
- Suurendab müüja ärilist liikumist, kuna kaup või teenus muutub kättesaadavamaks.
- See võimaldab kliendil osta kalleid tooteid või teenuseid, ilma et see lühiajaliselt kapitaliseerimata oleks.
- Mitu korda on see ainus viis, kuidas inimene pääseb ligi kallile varale, näiteks kodule.
- On tööriistu, mis vähendavad riski. Operatsiooni finantseeriv üksus võib kaubeldavat vara ise tagatisena nõuda, näiteks kinnisvara. Seejärel võtab pank maksejõuetuse korral maja enda valdusse ja saab selle müüa, et antud laen tagasi saada.
Järelmaksul on aga ka puudusi:
- Alati on protsent kliente, kes ei järgi oma võla kustutamist. Seda nimetatakse krediidiriskiks.
- See võib ohtlikult stimuleerida tarbimist teatud elanikkonna sektoris, mis on vaikimisi haavatav, näiteks kui kaotate töö.
- Võttes arvesse kahte eelnevat punkti, peab finantsasutus krediitide (ja kehtestatud intressimäärade) heakskiitmist ning kliendiportfelli inkassohaldust nõuetekohaselt haldama. Vastasel juhul võib äri muutuda jätkusuutmatuks.
- Kliendile tekivad suuremad finantskulud. Seda seetõttu, et nagu me varem mainisime, sisaldab iga osamakse intressi. See tähendab, et müügi summa pole mitte ainult jaotatud perioodide arvu vahel, vaid aja jooksul lisandub ka raha väärtusele.
- Klient tunneb praegu rahulolu, kuid tulevikus peame arvestama, et ta peab vastutama võla kustutamise eest, mis võib tekitada stressi ja võimaliku konflikti võlausaldajaga.
Järelmaksu müük ja intressid
Nagu me juba mainisime, hõlmab see makseviis tavaliselt intressi. Need sõltuvad intressimäärast, mis omakorda määratakse krediidiriski taseme põhjal.
See tähendab, et intressimäär on seda suurem, mida suurem on makseviivituse tõenäosus. Selle määratlemisel võetakse aluseks erinevad muutujad, näiteks võlgniku krediidiajalugu ja krediidiperiood (mida lühem on finantseerimistähtaeg, seda suurem on tagasimaksmise võimalus ja vastupidi).