Elektrooniline raha on väärtus või maksevahend, mida hoitakse elektroonilises andmekandjas. Seega on selle süsteemi kaudu võimalik teha tehinguid ilma, et see tingimata kaasaks panka või muud finantsüksust.
Elektrooniline raha hõlmab laiemas mõistes kõiki maksesüsteeme, mis hõlmavad digitaalset meediumit. Nii hõlmab see muu hulgas ettemakstud kaarte, krediitkaarte või elektroonilisi rahakotte. Kõik need vahendid kasutavad tehingute tegemiseks tarkvara, mõnel juhul riistvara ja Interneti-ühendust. Peaaegu neid kõiki kasutatakse laialdaselt ja enamik inimesi tunneb.
E-raha piiratum mõiste viitab bittides väljendatud rahale (minimaalne teabeühik arvutamisel). Seega on see maksevahend, millel pole füüsilist üksust ja selle tehingud viiakse läbi bittide vahetamise teel, ilma et kasutataks arveid, münte või muid tavapäraseid vahendeid. Seda tüüpi raha on nimetatud ka "e-rahaks", "digitaalseks sularahaks" või "kübervaluutaks".
Kuidas e-raha töötab
Elektrooniline raha töötab kõige laiemas ja tuntuimas mõttes virtuaalse maksevahendina, kuid seda väljendatakse ja toetatakse ühistes rahaühikutes (eurodes, dollarites jne). Lisaks saab neid muuta rahaks.
Näiteks kui meil on 1000-eurone ettemakstud kaart, teame, et oleme selle summa varem hoiule andnud ja saame seda kasutada tehingutel, kuni selle summa katame. Samamoodi, kui nad annavad meile kaardi, mille kvoot on 3000 eurot, peame siis maksma selle summa koos intressiga, mille nad meilt küsivad, kõik väljendatuna eurodes.
Range e-raha puhul väljendatakse selle väärtust bitidena. Kui emitent toimetab inimesele virtuaalset raha, edastab ta krüpteeritud bitide komplektiga elektroonilise faili. Need bitid pole midagi muud kui elektrooniline teave, mis salvestatakse mikrokiibile, mille saab digikaardile kinnitada.
(Range) elektroonilise rahaga saab tehinguid teha Interneti, mobiiltelefoni või interaktiivse televisiooni kaudu koheselt ja konfidentsiaalselt. Tehing toimub ühest kiibist teise ega vaja panga vahendamist ega pangakonto olemasolu.
Agendi väljastatud e-raha väärtus sõltub usaldusväärsusest ja aktsepteeritavusest, mida ta oma virtuaalsete kasutajate seas leiab. Mõned emitendid on otsustanud oma e-raha kullaga (näiteks e-kuld) tagada, et anda oma kasutajatele rohkem enesekindlust.
E-raha eelised
Elektroonilisel rahal on fiat-rahaga võrreldes olulisi eeliseid:
- Vältige suurte rahasummade transportimise ja / või hoidmisega seotud kulusid ja riske.
- Kiipi on võimalik programmeerida elektroonilise rahaga, nii et seda saab kasutada ainult kindlas sihtkohas, välistades seega kõrvalejuhtimise, varguse või kaotamise ohu. Nii on näiteks võimalik programmeerida, et e-raha saab kulutada ainult kindlas poes. Sel viisil, kui saadame kellegi materjale ostma, ei saa ta osa rahast kulutada muuks otstarbeks.
- Mõnel juhul on võimalik tehinguid teha täieliku konfidentsiaalsuse ja anonüümsusega.
- Annab agentidele suurema vabaduse vahetada.
Elektroonilise raha puudused
Elektroonilise raha kasutamisel on ka olulisi varjukülgi ja riske. Mõnda neist kirjeldame allpool:
- Keskpankadel on keerulisem rahapakkumist arvutada ja seetõttu rahapoliitikat ellu viia.
- Kontrolli puudumise tõttu võivad e-raha tehingud maksudest kõrvale hoida, mille tagajärjeks on riigitulude vähenemine.
- Tehingud digitaalses keskkonnas raskendavad ebaseadusliku tegevuse kontrollimise ja sanktsioonide eest vastutava asutuse kindlaksmääramist.
- Ilmuvad uued elektroonilise kuritegevuse vormid, mis võivad olla keerulisemad.
- Rahapesu, pettused ja ebaseaduslik finantseerimine jäävad suurema tõenäosusega märkamata.
- Arvutirikked või rünnakud võivad põhjustada tõsiseid tagajärgi.
Elektroonilise raha tulevik
Praegu on (range) e-raha kasutamine piiratud, kuid eeldatavasti kasvab see aja jooksul. Selle eeliste ärakasutamiseks peame juba välja töötama mehhanismid, mis võimaldavad vähendada selle riske ja kahjusid.
Nii nagu varem pidasime mõeldamatuks, et rahal puudub kuldne tagatis, peame täna kohanema mõttega, et on võimalik, et raha jätab oma füüsilise vormi jäädavalt digitaalseks maksevahendiks.
