Panga kuritarvitamine on pettuste või pettuste kuritegu, mille on toime pannud pangad, finantsasutused, juhid või pangatöötajad, kelle ohvriteks on kliendid.
Pangad võivad kuritarvitamise tavasid rakendada mitmel viisil, et parandada oma põhijooni või vältida pankrotte või kaotusi. On finantsüksusi, kes soovivad saada maksimaalset kasu, pakkudes oma klientidele mürgiseid tooteid, kuritarvitavaid klausleid hüpoteekides ja ülemääraseid panga vahendustasusid.
Selleks, et neid tavasid saaks kuritarvitada, peavad need läbi viima (majandus) üksuse direktorid või töötajad ja need mõjutavad nii panka ennast kui ka klienti.
Finantstoodete kuritarvitamine
Paljusid finantstooteid on ajalooliselt kasutatud panganduse kuritarvitamiseks, pakkudes inimestele, kellel ei olnud nende toodete jaoks asjakohast profiili.
Mõned finantstooted, mis on ajalooliselt kõige rohkem pankade kuritarvitusi põhjustanud, on järgmised:
- Eelistatud aktsiad: Need on finantstooted, mis on omandatud jäädavalt. Nad annavad majanduslikke õigusi, kuna võimaldavad osaleda dividendides, kuid erinevalt aktsiatest ei võimalda nad aktsionäride koosolekutel hääletada. Probleem on selles, et klient ei tea, kui kaua nad neid omavad, kuna neid väljastaval üksusel ei ole kohustust neid teatud kuupäeval tagasi osta, kuid neil võib olla piiramatu elu.
- Vekslid: Need on dokumendid, mis koosnevad tulevasest makselubadusest, nende peamine probleem on see, et neid ei taga ükski tagatisfond. Panga ebaõnnestumise korral ei tagasta keegi investeeringut ning kliendid peavad liituma võlausaldajate nimekirjaga ja ootama oma kogumist.
- Hüpoteeklaenud: Need on võlakirjad, mille on taganud neid emiteeriv pank. Klient laenab raha, mis on tagatud juba antud hüpoteeklaenudega. Neid tuleb müüa järelturgudel, see võib viia kasumlikkuse vähenemiseni, kuna tegemist on keerukate ja väga küllastunud turgudega.
- Allutatud võlg: Panga emiteeritud võlg, mille pankroti korral koguvad selle omanikud pärast kohtute haldajaid, riigikassa ja sotsiaalkindlustust. Selle hindamine on liiga madal, paljudel juhtudel on tarbijad kogenud, et hind, millega nad võla ostsid, on turuväärtusest palju madalam.
Hüpoteegi kuritarvitamine
Panganduse kuritarvitamist võib ette tulla ka hüpoteegilepingutes.
Allpool on loetelu kõige tavalisematest hüpoteekpankade kuritarvitamistest:
- Põrandaklausel: Need on tõkked, mis takistavad tarbijatel hüpoteeklaenude intressimäärade langusest kasu saada.
- Klipid: Hüpoteekidele kehtestatakse fikseeritud intressimäär, selle asemel et siduda need pankadevaheliste turuintressimääradega, näiteks Euriboriga. Kui intressimäär ületab klipis määratud intressimäära, maksab vahe pank, kuid kui intressimäär langeb alla fikseeritud intressimäära, maksab vahe tarbija.
- Hüpertaasimised: Ülemäära kõrged hinnangud. Kodusid hinnatakse tublisti üle õiglase väärtuse. On panku, kes kasutasid neid tavasid oma bilansside nuumamiseks.
Pangakonto kuritarvitamine
Mõned kõige tavalisemad kontode kontrollimise väärkasutused on järgmised:
- komisjonitasud: Ülemäärased summad pangateenuste osutamiseks.
- Palgaarvestuse otsekorraldus: Ülemäärased tasud palgaarvestuse ja kviitungite otsekorralduse eest.