Säästmine Hispaanias, mis pole hispaanlasi iseloomustanud isegi kriisiajal. Suur probleem riigile, kes näeb, kuidas majapidamiste võlg kontrollimatult pidevalt kasvab. Hüpoteeklaenude lepingute sõlmimine Hispaanias kasvab ja eluase, nagu ütleb majandusteadlane Daniel Lacalle, on jätkuvalt hispaanlaste peamine kokkuhoiuallikas. See toob kaasa perede likviidsuse puudumise ja suure probleemi Hispaania säästude osas, mis peab maksete tasumiseks kasutama pangalaene.
Mõni kuu tagasi nägime, kuidas Hispaania leibkondade säästud langesid märkimisväärsesse langusesse. Tänavu märtsis kärbiti kriisi tipust alates säästud poole võrra, lähenedes kõigi aegade madalamale tasemele. Madalaim tase registreeriti 2008. aastal, kui see ulatus 5,8% -ni aastasest kasutatavast sissetulekust. Praegu on see 6%, mis on kaugel 2009. aastal puudutatud 14% -st.
Need andmed näitavad, kuidas säästud Hispaanias vähenevad, ja kuigi tarbimine oli veidi suurenenud, võib selline säästude puudumine põhjustada tõsist probleemi edaspidiseks tarbimiseks, kuna Hispaania leibkonnad eraldavad teie säästudele üha vähem raha kui kasutatav tulu.
Hispaania kannatab tõsise probleemi all, nagu näeme. See säästude kokkuvarisemine on tingitud Hispaania peredele kättesaadavast madalast sissetulekust ja nende võlast. Hispaania on võlgades riik, mis omakorda kannatab ühe majapidamise kohta suure võlainstrumendi all. Hispaania leibkonnad jäävad võlgadesse ja see muudab nende sissetulekutest osa jaotamise kokkuhoiuks keeruliseks.
Teisel päeval võisime näha, kuidas IMF palus maailma rahandusasutustel viivitamatult kõrvaldada majanduse taaselustamise stiimulipoliitika laenude sõlmimise kaudu. Nendel ainsa järelevaataja avaldustel oli oma tähendus, sest niimoodi jätkates võime taas sattuda suurde finantskriisi, mis lõpetaks täielikult paljud leibkonnad, kes ei suuda lepitud võlgadega toime tulla.
Kui vaatame viimaseid registreeritud andmeid, kulutab 60% Hispaania leibkondadest palju rohkem kui kogu elu jooksul teenib ja praktiliselt ei säästa midagi, nii et see oleks võimalik ainult võlgade alusel ja hoolimata asjaolust, et A Hispaania leibkondade osakaal on võla vähendamise plaane juba alustanud, esitatakse jätkuvalt väga kõrgeid võlanäitajaid.
Hispaania unistus: hüpoteegid
Me ei saanud rääkida võladest ja säästudest Hispaanias hüpoteeke mainimata.
Iga hispaanlane unistab maja soetamisest kogu selle elutsükli vältel ja kui sissetulekud pole väga suured, on see võimalik ainult võlgade kaudu hüpoteegi soetamisel, mis võimaldab meil oma maja omandada. Just sel põhjusel on suur majandusteadlane Daniel Lacalle alati kommenteerinud, et Hispaania peamine säästmisallikas on eluase.
Selle fraasi selgitus pärit Daniel Lacalle Hispaania leibkondades toodetavate sissetulekute tõttu on lihtne kasutada oleva sissetuleku määr, mis neil on säästmiseks pühendatud, tühine. Kui sellele lisada veel hüpoteegi maksmine, vähendatakse nende kasutatavat sissetulekut paljudes Hispaania leibkondades säästude tegemiseks 0-ni.
Kui vaatame Hispaania hüpoteekide sõlmimise numbreid, näeme, kuidas need on viimastel aastatel kasvanud, millega näeme, et säästude vähenemise, lepinguliste hüpoteekide kasvu ja kodude soetamise vahel on otsene seos .
Paljude hispaanlaste jaoks on hüpoteek ainus investeering, mida nad oma elus teevad, lisaks sellele, et see on kuu lõpu saabudes nende peamine kulu. Lisaks sellele, kui otsustame kinnisvara soetada ja hüpoteegi võtta, palub pank meilt hüpoteekmakseid - lähedal 30% -le vara väärtusest - millega peame tegelema omaenda rahalised vahendid, mille abil, nagu ka hüpoteeklaenude turg ja eluaseme hind Hispaanias ning nende omandamisega seotud huvid, on tekkinud kulutused väga suured ja söövad suure osa säästudest, mis meil olid.
Neid andmeid nähes on üha tavalisem kuulda väljendeid nagu "ära osta maja, üürile", "kodu ostmine on suur rumalus, võimalus üürida", "üürimine on mugavam, see ei võimalda köida oma majapidamine ». On tõsi, et hoolimata asjaolust, et kodu omandamine kodu saamiseks on Hispaania peredes sügavalt juurdunud traditsioon ja et see on alati olnud elumudel, mida tuleb järgida, valib üha rohkem inimesi hoopis kodu üürida hüpoteegi võtmisest selle ostmiseks.
BBVA Researchi uuringu kohaselt moodustab suure osa hispaanlaste jaoks kodu kogu elu jooksul 75% nende varast, see tähendab, et 3/4 kogu nende elutsükli jooksul ehitatud varadest on kokku võetud kodus. Arvud, mis näitavad väga selgelt eluaseme suurt kaalu Hispaania sisemajanduses.
Hüpoteegi amortisatsioon sööb Hispaanias kokkuhoidu
Kui vaatame viimaseid esitatud andmeid, nagu oleme öelnud, siis paljud Hispaania pered vähendavad oma võlga märkimisväärselt. Viimastel aastatel on alates 2010. aastast kokku hoitud 140 000 miljonit, see on skandaalide arv ja ainulaadne euroalal.
Kui vaatame graafikut, näeme, kuidas viimastel aastatel ja alates kriisi puhkemisest on Hispaania majapidamised oma võlga märkimisväärselt vähendanud, mis on võimalik, kulutades säästud võla tagasimaksmisele.
See amortiseeritav võlg vastab 90% juhtudest hüpoteegi amortisatsioonile, millega hüpoteek on muutunud Hispaania säästja suureks pettumuseks, kes peab säästmisega hüvasti jätma, kui soovib omada kodu. .
Lisaks ei saa me unustada, et vaatamata madalatele intressimääradele kaasneb hüpoteegi võtmisega seotud intress, mis suureneb koos hüpoteeklaenu kestusega. Allpool näeme simulatsiooni, mida El Idealista ja Hispaania Pank pakuvad meile 10, 20 ja 30 aasta hüpoteegi amortisatsiooni kohta.
Nagu graafikult näeme, ei iseloomusta huvi hüpoteegi omandamise vastu see, et see on väike protsent ja see suureneb koos võla kestuse suurenemisega, mis sunnib Hispaania peresid lõpuks maksma tõelisi julmusi kodu ülevõtmise eest.
Hispaania vajab investoreid
Kui me ei saa maja soetamiseks säästa ja intressimäärad ei paku meile säästutooted, mis on piisavalt tasuvad, et meie säästud oleksid kasumlikud, pole meil muud võimalust kui investeerida.
Me valetaksime, kui ütleksime, et Hispaania leibkondadele on iseloomulik see, et nad ei ole vastumeelsed, kui kuulevad kedagi rääkimas võimalusest investeerida, kuid on tõsi, et hetk, mil leiame end, on ainus võimalus, kuidas oma raha kasumlikuks muuta. saada tootlust, mis võimaldab meil osa neist säästa.
Pole vaja minna kaugemale, et näha, et muud tüüpi toodetesse investeerimine on palju kasumlikum kui eluasemesse investeerimine, selleks teeme väikese arvutuse, mida tähendaks see, kui oleksime oma hüpoteegist raha investeerinud muud finantsvarad.
Kui me võtaksime oma raha, näiteks 150 000 eurot, ja eraldaksime selle investeerimiseks investeerimisfondi 2% intressiga, väga konservatiivse kasumlikkusega ja turul hõlpsasti leitavana, oleks 30 aasta jooksul meie 200 000 euro suurune investeering olnud saada veidi üle 271 500 euro, tootlus 121 400 eurot. Kui intressimäär oleks endiselt kõrgem, näiteks 6%, oleks liitintress muutnud 150 000 eurot peaaegu miljoniks euroks, täpsemalt 912 660 euroks.
Tõeliselt ennekuulmatud arvud, mis panevad meid mõtlema, kas eluase on tõesti meie elu kõige kasumlikum investeering.
Hispaania peredel pole tavapärane, et neil on korraga 150 000 eurot, kui see ei oleks hüpoteegi omandamine, isegi nii saame arvutust teha igakuiste osamaksetena. Näiteks konservatiivseks arvutamiseks, näiteks hüpoteegi maksmise 500 eurot kuus (6000 eurot aastas), oleksime 30 aasta jooksul 5% juures teeninud 401 226 eurot, sellest peame lahutama maja üüri, kuid Isegi nii on see näitaja endiselt väga atraktiivne ja variant, kus me oleksime kodu hinna peaaegu kolmekordistanud ja säästaksime end seonduvate intressidega võlgade ees.
Need andmed seavad kahtluse alla kinnisvarainvesteeringud kui parim investeerimisalternatiiv. Järgmiseks jätame teile BBVA varahalduse poolt pakutava investeerimiskalkulaatori, et saaksite oma investeeringu arvutada.
INVESTEERIMISKALKulaator
Olge ettevaatlik, pärast kalkulaatori kasutamist võib teie kodu hindamist muuta.