Laen on finantseerimistehing, mille käigus isik, keda nimetatakse „krediidiandjaks” (tavaliselt finantsasutus), laenab teatud rahasumma teisele, mida nimetatakse „võlgnikuks”, kes garanteerib sellest hetkest alates võlausaldajale, et ta tagastab selle nõutud summa varem määratud aeg pluss täiendav summa, mida nimetatakse intressiks.
Mõne majandusteaduse autori sõnul tähistab krediit muutust, mis toimib ajas, mitte ruumis, mistõttu peetakse ka seda, et "raha asendatakse praegusest, tulevikus raha eest". Sõna tuleneb ladina keelest krediiti, mis tähendab usaldust, seetõttu on laen õigus, mille võlausaldaja peab võlgnikult saama, laenusumma.
Seega on krediit usaldus, mida inimene suudab täita ja täita üksikisiku maksevõimet, täita nimetatud kohustus. Juhul, kui võlgnik ei suutnud antud krediiti täita, on võlausaldajal õigus algatada kohtutoimingud (vt pankrot).
Krediitide eelised ja puudused
Krediitidel on järgmised eelised:
- Need võimaldavad võlgnikul investeerida või osta, hoolimata sellest, et tal pole praegu piisavalt likviidsust. Kuid krediidi saajal on teoreetiliselt võimalus krediit tulevikus isegi osade kaupa tagasi maksta.
- See on võimalus hädaolukorrast või kiirustamisest välja tulla, enne mida on täna vaja likviidsust.
- Need võimaldavad inimestel teha suuri makseid, näiteks õppida magistrikraadi või omandada kõrge hinnaga kaup. Seda tüüpi ostud oleksid vähem kättesaadavad, kui krediiti poleks olemas.
- Makromajanduslikust seisukohast võimaldavad need tänapäeval suurendada tarbimist, mis suurendab ka majandustegevust.
- Krediitidel on siiski ka mõned puudused:
- Võlgnikud ei pea mitte ainult tagastama laenu põhiosa, vaid maksma intressi, mis vastab raha tänasele kasutamisele ja tulevikus tagastamisele. Seega on absoluutarvudes krediidiga ostmine kallim kui sularahas maksmine.
- Miski ei taga 100%, et tulevikus ei teki võlgnikul majanduslikke raskusi, mis vähendaksid tema võimet omandatud krediiti tagasi maksta. Kui see juhtub, võtab laenusaaja kohustuse täitmata.
- Autorid, eriti tarbimislaenud, võivad julgustada üksikisikuid või peresid tarbima oma säästuvõimalustest kaugemale. Seega võivad nad langeda püsivasse võla, kui neid tarbimiskultuur endasse kimbutab.
Krediidi tüübid
Krediiti saab liigitada erinevate kriteeriumide järgi, näiteks nende kestuse põhjal võib see olla lühiajaline või alla ühe aasta, keskmise tähtajaga, kui see kestab üks kuni viis aastat, või pikaajaliselt, kui see on pikem. 5 aastat. Tuleb märkida, et eelmainitud mõisted on viitavad.
Samuti võivad krediidid vastavalt toetuse liigile olla: tagatiseta, kui neil puudub konkreetne garantii (ainult garantii deklareerimine); või pantid, kui võlgnik annab vara tagatisena.
Teine võimalus ainepunktide liigitamiseks põhineb nende eesmärgil. Seega võib see olla: isiklikud laenud, kui need finantseerivad teatud ajahetkel konkreetset vajadust, näiteks reisi; tarbimislaenud, kui neid kasutatakse pikaajalise kauba, näiteks elektroonilise seadme omandamiseks; õppepunktid, kui nad rahastavad ülikooli või kraadiõpet; laenud ettevõtetele, kui nad püüavad katta ettevõtte vajadusi oma äritegevuse valdkonnas; või hüpoteeklaenud, kui eesmärk on kinnisvara soetamise finantseerimine.
Lisateabe saamiseks kutsume teid üles lugema: Krediitide ja laenude tüübid
Krediitide päritolu
Krediitide päritolu pärineb umbes 3000 eKr. Erinevate ülevaadatud allikate sõnul on tõendeid selle kohta, et seda tüüpi operatsioon toimus Mesopotaamias.
Samamoodi toimusid krediiditehingud Vana-Kreekas ja Roomas. Roomlased tulid kehtestama seadusi, nii intresside reguleerimiseks kui ka võlgade tasumata jätmise eest karistamiseks.
Krediidi näide
Laenu näiteks võib olla Luis Fernando Carpio 20 000 dollari eest neljateistkümneks kuuks.
Võlgnik peab laenu tagasi maksma igakuiste osamaksetena aasta intressimääraga 5%. Seega on Prantsusmaa amortisatsioonisüsteemi korral iga osamakse 1 472,89 dollarit.
Korduv krediit
Uus krediit on krediit, mida saab korduvalt kasutada kuni piirini. Kogusumma väheneb iga krediidi korral ja suureneb selle tasumisel. Krediitkaardid on panganduses kõige levinum pöördmoodul, kus arveldatava ja makstud vahe, mida nimetatakse saldoks, tekitab uue võla, millele kohaldatakse praegust intressimäära ja lisatakse võla jäägile, mis vastab eelnevatel perioodidel.
Tihedalt seotud võla tagasimaksmise võimalusega peate kõigepealt teadma võla liigid.
Peamised erinevused krediidi ja laenu vahel
Üks korduvatest küsimustest ja kahtlustest on tavaliselt erinevus krediidi ja laenu vahel. Ehkki neid koheldakse tavaliselt samadena, ei ole. Ehkki neil on palju ühiseid jooni, võib erinevuste teadmine panna meid raha palju tõhusamalt kasutama.
Üldiselt on laen palju piiratum kui krediit, mis on paindlikum. Oletame, et laenu antakse korraga, krediit on saadaolev raha, mida saame kasutada või mitte. Selle lingi kaudu saate erinevustega üksikasjalikult tutvuda lisatud näite abil.
Laenu ja krediidi erinevus