Samaaegne kindlustus on olukord, kus kaks või enam kindlustust katavad sama riski. Seda lisaks samaaegsetel perioodidel.
Seetõttu tunnustatakse nõude korral mitmesuguseid hüvitisi. Nimetatud maksed võivad lisada kaitstud vara väärtusele suurema arvu, tekitades ülekindlustuse olukorra, mis rikastaks abisaajat põhjendamatult.
Kindlustuse samaaegsuse omadused
Kindlustuse samaaegsuse peamised omadused on:
- Seda võib nimetada ka mitmekordseks kindlustuseks.
- Kui kindlustatu ei ole kindlustusandjat kindlustuse samaaegsusest teavitanud, ei ole kindlustusandja kohustatud hüvitist maksma.
- Nõude korral edastab kindlustatu vastava suhtluse ja iga kindlustusandja maksab ainult proportsionaalselt. See tähendab, et eeldades, et kahe erineva ettevõtte kindlustus on sõlmitud, peab igaüks maksma näiteks 50% hinnangulisest kahjust. Seega on tagatud, et maksete summa ei ületa kindlustatud kapitali, see tähendab kaitstud vara väärtust.
- Eelnev kehtib üldiselt igat tüüpi kahjude eest kaitsvate poliitikate suhtes. Elukindlustuses ei olnud aga võimalik tekitatud kahju väärtust hinnata. Seetõttu saab toetusesaaja kogu hüvitise täies ulatuses.
- Seda ei tohiks segi ajada kooskindlustusega, kus teatud riski katmine jaotatakse lepingu kaudu. Seega on eelnevalt kindlaks määratud, kui suur protsent oodatavast hüvitisest vastab igale kindlustusandjale. Kindlustuse samaaegselt pole eelnevat kokkulepet siiski sõlmitud.
Näide kindlustuse samaaegsusest
Oletame, et pere ostab oma koju kolm kindlustust. Esimene neist koos ettevõttega BZY kindlustatud summa või maksimaalse hüvitise limiidi puhul 100 000 USA dollarit.
Samuti on sõlmitud teine poliis, mis võib nõude korral maksta kuni 150 000 USA dollarit. Sel juhul on kindlustusandjaks AIC ettevõte.
Lõpuks saadi veel üks kindlustus summas 135 000 USA dollarit, pakkujaks UC Securities.
Et teada saada, mida iga kindlustusandja peaks hüvitamise korral maksma, arvutame kõigepealt välja koguväärtuse, mille eest kodu on kaitstud.
100 000 + 150 000 + 135 000 = 385 000 dollarit
Seejärel prognoosime hinnangulise kahjutasu protsendi, mille iga ettevõte peab katma:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- UC väärtpaberid: 135.000/385.000= 35,06%
Seega, kui loodusõnnetus põhjustab kodule 100 000 USA dollari suuruse kahju, peab iga ettevõte maksma järgmist:
- BZY: 25,97% x 100 000 = 25 974,03 USA dollarit
- AIC: 38,96% x 100 000 = 38 961,04 USA dollarit
- UC väärtpaberid: 35,06% x 100 000 = 35 064,94 USA dollarit