Ülekindlustus on teatud poliitikate tunnusjoon. See tekib siis, kui hüvitise (kindlustuskapitali) ülemmäär ületab kindlustatud huvi.
Ülekindlustuse korral saaks kaitstav isik või üksus kahjustatud vara parandamiseks või asendamiseks kõik, mis maksab, ja mitte rohkem.
Oletame näiteks, et katate maja tulekahju eest 45 000 dollari eest. Rekonstrueerimise maksumus on aga tegelikult 30 000 USA dollarit. See on siis maksimaalne summa, mida hüvitise eest maksta saab.
Tuleb meeles pidada, et kindlustatud intress arvutatakse tavaliselt pärast riski realiseerumist. Selleks kasutatakse eksperthinnangut, milles kvantifitseeritakse registreeritud kahjud.
Erinev juhtum on elukindlustus, kus kindlustatud huvi tuvastatakse enne lepingu allkirjastamist. Sel põhjusel vastab see alati kindlustuskapitalile.
Ülekindlustuse tagajärjed
Ülekindlustuse üks peamisi tagajärgi on see, et kindlustatud maksavad kõrgemat kindlustusmakset kui vastav. Seda vastavalt kaitstava vara hinnangulisele väärtusele.
Pealegi on ülekindlustus vähemalt Hispaanias ebaseaduslik. Nimetatud kaalutlus põhineb asjaolul, et poliisi olemus on töövõtja remont, mitte rikastamine.
Teine oluline punkt on see, et ülekindlustuse korral võib kumbki pool nõuda kindlustuskapitali vähendamist. Seega tagastab kindlustusandja saadud kindlustusmaksete ülejäägi.
Teisisõnu on kindlustatul õigus hüvitada osa makstud summast seni, kuni ta on tegutsenud heauskselt. Kui aga tõestatakse töövõtja kavatsus ennast rikastada, tunnistatakse poliis kehtetuks ja remont keeldutakse.
Ülekindlustus, kui on kaks või enam poliitikat
Ülekindlustus tekib ka siis, kui sama riski jaoks võetakse kaks või enam poliitikat. Kui see juhtub, tuleb sellest teavitada vastavaid kindlustusandjaid ja nad maksavad proportsionaalselt kogutud kindlustusmaksete summaga. Hüvitise summa ei tohi ületada tekitatud kahju väärtust.
Kui aga teavituskohustuse teadmisest hoolimata ei tee töövõtja vastavaid sidepidamisi, ei pea ükski leviala pakkuv ettevõte remonti maksma.
Eeltoodust tulenevalt on oluline, et isik või üksus kontrolliks, et nad ei kaitse ühte kindlustust erineva kindlustusega. Vastasel juhul ei maksa te mitte ainult sama raha eest rohkem, vaid te ei pruugi ka ühtegi poliitikat küsida.
Näide ülekindlusest mitme poliisiga
Vaatame üle kindlustuse näidet mitme poliisiga. Oletame, et kindlustuskapital on 10 000 USA dollarit ettevõttes A ja 15 000 USA dollarit ettevõttes B. Mõlemad ettevõtted sõlmisid korraga lepingu sama objekti katmiseks, mille väärtus on 10 000 USA dollarit.
Kui tekib kahju, mis kahjustab kaitstud vara 8000 USA dollarit, peab ettevõte A maksma 3200 USA dollarit ja ettevõte B 4800 dollarit.