Fintechi oht ja ka majanduse stsenaarium sunnivad pangandussektorit oma ärimudelit kohandama. Ärimudel, mis, kui seda ei muudeta, on juba määratud kaduma.
Maailmas, kus digiteerimine on vallutanud peaaegu kogu planeedi, on kogu maailma ettevõtted oma ärimudelites järsud muutused, kohandades neid selle uue digitaalse maailmaga, mida mõned nimetavad neljandaks tööstusrevolutsiooniks. Paljud majandussektorid seisavad praegu silmitsi raske katsumusega oma ärimudeleid uue vorminguga kohandada. Kuid protsess nõuab suurt kohanemist, suuri pingutusi ja ka suuri investeeringuid.
Üks sektoritest, mis panustab kõige rohkem uute tehnoloogiate ja digitaalse keskkonna peale, on panganduse maailm. Nagu andmetest nähtub, on fintech-ettevõtete tekkimine turul pannud traditsioonilised pangad oma ärimudelit kohandama, kohandades oma struktuure uue keskkonnaga kohanemiseks, kus peaaegu kõik asutatud finantsüksused alustavad juba puhtalt digitaalsete üksustena, ilma struktuur, kontorid ja suured pilvelõhkujad, mis on seda sektorit aastaid iseloomustanud.
See segadus on põhjustanud, et mõne kuu jooksul oleme näinud, kuidas suured pangandusettevõtted, kelle hulgas võime leida Hispaaniast näiteks Banco Santanderi, BBVA või Bankia enda, on pidanud väga mahukaid ärimudeleid kohandama palju nõtkematele ja kiirematele mudelitele. dünaamiline, odavam ja ülimalt digitaalne. Peamiselt uuel digitaalsel formaadil põhinevad ärimudelid. Digitaalne formaat, mis on pannud pangad kohandama selles sektoris seninägematuid uusi vorminguid, pannes nad üle pingutama, et tagada konverteerimine võimalikult lühikese aja jooksul.
Kas pangandus digitaliseeritakse uuenduste eesmärgil või vastupidi vajadusest?
See on üsna keeruline küsimus. Innovatsioonist on viimastel aastatel saanud ettevõtete dogma, arvestades tehnoloogia arengut. Ettevõte, kes ei tee uuendusi, nagu ka see, mis ei vasta uuele ettevõtete sotsiaalse vastutuse vormile ja mitterahalistele aruannetele, mõistetakse hüljatuks tagaplaanile, ületades seda teiste ettevõtete poolt, kes sama ärimudeli alusel pakuvad täiendavat ümberkujundamisel ja innovatsioonil põhinev väärtus. See on juhtunud pangandusmaailmas, kuna fintechi ettevõtted ei kujuta endast väljakutset mitte ainult uuendada, vaid on ka pankadele otsese konkurentsi allikaks.
Otsene konkurents, mis on viinud pangad, olles silmitsi võimalike kannatustega, langeb veelgi nende sissetulekutes - võttes arvesse majanduse esitatud stsenaariumi ja EKP soodustavat poliitikat, mis ei lõpeta sektori ahistamist - on hakanud oma teenuseid kohandama selle uue digitaalse formaadi juurde, samal ajal kui paljud üksused on hakanud integreerima fintechi algatusi oma keerulistesse traditsioonilistesse struktuuridesse. Kas integreerimise, ühinemise, juurutamise või loomise kaudu integreerivad pangad fintechi tehnoloogia oma sektorisse, nende eesmärk on, et pankadest saaksid mitte liiga kauges tulevikus see, mida võiksime nimetada “digitaalseks ettevõtteks”.
Fintechi läbimurre
Viimastel aastatel oleme kogenud ülemäära keerukat digitaalset häiret. Digitaalne häire, mille tulemusel sünnivad peaaegu kõik uued finantsalgatused „fintechi prefiksiga”. Teisisõnu, finantsmaailma ettevõtjate seas on kõik väljatöötatud projektid suunatud digipangale, fintechi pangale, kus protsessid põhinevad ühisel nimetajal suurel digitaalkomponendil, ammutades seejärel nende lisandväärtust ettevõtete spetsialiseerumisel. teenuseid.
Eelnev viitab sellele, et need algatused on viimastel aastatel kiiresti kasvanud. Kasv, mida pole mitte ainult pangad ise kinnitanud, vaid mis vastavalt erinevatelt audiitorfirmadelt koostatud pidevatele andmetele on sektor, mis ei kavatse enam hoogu saada, kahekordistades igal aastal oma näitajad. kohalolek üha konsolideeritumal maailmaturul ja eksponentsiaalsus, mis toob kaasa suure ulatusega prognoose. Idee saamiseks räägime sektorist, mille rahaline väärtus oli juba 2016. aastal 22,3 miljardi dollari lähedal kogu maailmas.
Kuid uudishimulik ja põnev on olukorras mitte summa, millest räägime, vaid platvormide endi kasvuvõime. Hispaania puhul ei ole fintechi platvormid oma kasvu hüppeliselt suurendanud. Sektori esitatud arvude järgi kasvasid fintechi ettevõtted 2018. aastaga võrreldes 63%. Teisisõnu, fintechi ettevõtted Hispaanias kasvavad tasemel, kus kasv aasta-aastalt kahekordistub, registreerides selle mustri aasta-aastalt, alates 2014. aastast. Midagi, mida praegu paljudes sektorites ei toimu.
Kuid panganduse puhul on see midagi sellist, mis sunnib teda kõiki oma töömeetodeid muutma, kuid paljudel juhtudel - olles samasuguseks arenguks võimatu - integreerima platvormid ise ärisse. Integreerimine, mis sündis panga teenuste allhankena, delegeerides need fintechi mudelitele. Süsteem, mida juba teostavad kõik planeedil olevad pangad. Praegu pole arenenud maailmas ühtegi panka, kes ei integreeriks ega arendaks fintechi platvorme ja üritaks liituda uue digitaalse keskkonnaga, kuhu fintech on meid viinud.
Ebasoodsad poliitikad
Kuid naastes varem arutatu juurde, mõtlesime, kas panganduses toimuv ümberkujundamine on põhjustatud või vabatahtlik; vajalik ümberkujundamine või vastupidi valikuline. Noh, et pakkuda küsimusele ja võimalikule vastusele objektiivsemat ideed, peame jälgima stsenaariumi, mida pangandus on viimastel aastatel kogenud. Stsenaarium, kus EKP soodustav poliitika ja keskpankade poolt stimuleerimist vajava majanduse vastased madalad intressimäärad on hävitanud suure osa pangandussektori kasumlikkusest; mis on olukorda arvestades mitmel korral pidanud tulist, samuti väga pingelist arutelu keskpankade endiga.
Majandus on läbi elanud mõned aastad, mil meie läbitud ekspansiivse tsükli lõpp ähvardab majanduslangust. Juhtunut arvesse võttes viis see keskpangad uue stiimulipoliitika rakendamiseni, mille hulgas rakendati tavapäraselt intressimäärade pidevat langetamist; loomulikult tõmmates intressimäärad minimaalsele ja väga jääktasemele eesmärgiga stimuleerida krediiti ja tarbimist. Seega, kui arvestada, et intressimäärad tähistavad pankade kasumlikkust, on see põhjustanud pankade kasumlikkuse järsu languse, mis on nende ärisuhted tugevalt alla surunud.
Viimastel aastatel oleme keskpankade poliitikat arvesse võttes suutnud jälgida, kuidas panganduse kapitali tasuvus, ROE, on aktsionäride nõutud tasemest tunduvalt madalam, hävitades sektori väärtust pidevalt. Negatiivsete Euribori- ja ROE-tasemete korral, mis pole kaugeltki optimaalses punktis, kuid on pidevalt languses, seisavad pangad silmitsi raske väljakutsega, et muuta oma äri sama kasumlikuks kui a priori. Seetõttu otsitakse kasumlikkust fintechi sektorist, kohandades, nagu me ütlesime, selle ärimudeleid digitaalsele vormingule, kus püsikulud on lõpuks vähemuse objekt.
Ja sellepärast oleme viimastel aastatel näinud kõiki neid kontorisulgemisi. Kui sektorit tähelepanelikult vaadata, on Hispaanias viimase kümnendi jooksul suletud enam kui 20 000 pangakontorit. Pangade ees seisev keerukas stsenaarium on sundinud finantsettevõtteid hävitama peaaegu kogu oma füüsilise ärimudeli, asendades need digitaalsete mudelitega. Füüsiline formaat, mis selle stsenaariumi korral mõistetakse hukka kaduma, mille põhjustavad kaks mainitud tegurit. Mis viib meid mitme järelduseni: pangandus kohandub nii vajaduse kui ka üha enam esineva fintechi konkurentsi tõttu.
Sel põhjusel võib öelda, et panganduse muutus on tingitud uuendustest, pidada enam kui küsitavaks. Fintechi rikkumine, mida me artikli jooksul mainisime, on olnud selle panganduse alanud "uuenduse" üks tõelisi käivitajaid. Selles mõttes on probleem, millega ettevõtted sektori kaevandamispoliitika keskkonnas kokku puutuvad, rõhutatud ja kiirendatud. Pangandussüsteem seisab silmitsi raske väljakutsega, mis algab tõhusa konverteerimise saavutamisest võimalikult lühikese aja jooksul, kuna see peab muutma olukorra, mis, nagu näitajad näitavad, hakkab juba ohustama sektori enda tervislikku seisundit samuti aktsionäride kapital.