Hüpoteegi moratoorium on panga pakkumine kliendile hüpoteekmaksete kindlaksmääratud ajaks edasilükkamine. Moratooriumi suhtes kehtivad alati mitmed asjaolud, mis mõjutavad kliendi maksevõimet.
Hüpoteegi moratoorium on pank kliendile tehtud pakkumine, mille puhul on lubatud hüpoteekmaksete tasumist edasi lükata. Selle edasilükkamise eelduseks on konkreetne tähtaeg, mis kestab moratooriumi, samuti teatud tingimused. Moratoorium võimaldab seetõttu kliendil hüpoteegi maksmist edasi lükata ootamatu olukorra tõttu, mis mõjutab kliendi maksevõimet. Olukorra mõõtmiseks on vaja järgida rida nõudeid, mis määravad moratooriumi vastuvõetavuse või mitte.
Vääramatu jõu tõttu saab moratooriumi edendada ka valitsus ning vastav majandusasutus. Teisisõnu, kui looduskatastroofide tõttu on pandeemilisi olukordi või tegevuse ootamatu peatumine, võib valitsus kinnitada kannatanud kodanike hüpoteegi moratooriumi.
Hüpoteegi maksejõuetuse ja hüpoteegi maksejõuetuse erinevus
Hüpoteegi maksejõuetus ja hüpoteegi maksejõuetus on väga sarnased mõisted. Mõlemal mõistel on siiski mitmeid erinevusi. Mõlemad mõisted viitavad hüpoteegi maksmisele, kuna kulusid ei suudeta kanda. Puudujäägi ja moratooriumi vahel on siiski erinevusi, nagu näeme allpool.
Esiteks seisneb hüpoteegi maksejõuetus hüpoteegi makse tasumise edasilükkamises ootamatu olukorra korral, mis mõjutab kliendi maksevõimet. Nii restruktureeritakse võlg ja klient saab võlaga paindlikumalt hakkama. Hüpoteegi maksejõuetuse korral saab järelmaksu tasuda kahel viisil:
- Hüpoteegi maksehäire kokku: Kus me lõpetaksime põhitasu ja intresside maksmise varem kokkulepitud aja jooksul.
- Osaline hüpoteegi maksehäire: Kui me ei tagastaks võlgnetavat kapitali pangale, peaksime maksma tekkinud intressid.
Teiselt poolt on meil hüpoteegi moratoorium. See, nagu ka hüpoteegi maksehäire, on hüpoteegi makse tasumise edasilükkamine varem kokkulepitud perioodiks. Kuid hüpoteegi moratooriumis ei maksta enam lõivu ega selle moratooriumi tekitatud intresse. St edasilükkamise eest intressi ei maksta. Selleks on vaja teatud nõudeid, mis, nagu allpool näeme, asetavad kaasatud kliendi majandusliku ja sotsiaalse haavatavuse stsenaariumi.
Nõuded hüpoteegi moratooriumi taotlemiseks
Sõltuvalt riigist, kus te elate, ja pangast, kus te töötate, on hüpoteegi moratooriumi taotluse heakskiitmiseks vastuvõtu kriteeriumidena kehtestatud rida nõudeid.
Hispaanias kehtestab selle taotlemise olemasolevad kriteeriumid pank ja vajaduse korral ka vastav valitsusasutus.
Hüpoteegi moratooriumi taotlemiseks peavad heade pangandustavade koodeksi kohaselt olema täidetud järgmised nõuded:
- Hüpoteek peab olema esimese perekodu oma.
- Klient on kaotanud töö või on vähendanud palka, mis takistab tal hüpoteegi maksmist jätkata.
- Pereüksuse sissetulek ei tohi olla kolm korda suurem kui mitme efekti sissetuleku avalik näitaja, mida tavaliselt nimetatakse IPREMiks.
- Pereüksuse majanduslik tase peab olema kannatanud muutustega, mis oluliselt muudavad tema maksevõimet allapoole.
- Hüpoteekmakse peab ületama 50% kogu pereüksuse sissetulekust.
Kuigi need on põhikriteeriumid, on alati ka erandeid. Seetõttu on soovitatav hüpoteegi moratooriumi taotlevatel isikutel minna oma panka, et see teavitaks neid olukorrast ja olemasolevatest võimalustest.
Miks kehtib hüpoteegi moratoorium?
Nagu me varem ütlesime, on hüpoteegi moratoorium tingitud peamiselt võimalikest muudatustest, mis muudavad kliendi maksevõimet ja takistavad seetõttu hüpoteegi maksmist. Siiski on palju erandeid, mille korral pank saab kliendile pakkuda moratooriumi.
Vääramatu jõu korral on valitsuse rakendataval hüpoteegi moratooriumil samad tagajärjed, nagu oleks pank selle aktsepteerinud. Majandustegevuse täielik või osaline seiskumine kas võimalike loodusõnnetuste või pandeemiate tõttu võib sundida panku nõustuma hüpoteegi moratooriumiga, vähendades ülalnimetatud ja viidatud nõudeid.