Pöördhüpoteek on laen, mille tagatis koosneb hüpoteeklaenust, mis tavaliselt langeb alalisele elukohale.
See, mida pank teeb, on (teatud nõuetega) kodu tagatisega laenu andmine. Seega juhtub, et tavaline hüpoteek aja jooksul väheneb ja sel juhul võlg tavaliselt suureneb. Piir saab olema hetkest, kui keegi, tavaliselt pärijad, selle eest hoolitseb. See tagab nimetatud kodu omandiõiguse.
Mõned tagurpidi hüpoteegi kaalutlused
Seda toodet annavad finantsüksused või kindlustusseltsid. Lisaks on selle eesmärk saada abiks finantsprobleemidega inimestele. Eespool nimetatud põhjusel tuleb arvestada mitmete kaalutlustega:
- Tavaliselt nõutakse, et inimene oleks üle 65-aastane või tal oleks teatav puue (Hispaanias on see 33%) või sõltuvus.
- Teisalt peab kodu olema hinnatud ja sellel peab olema kahju kindlustus. Eesmärk on kaitsta tagatisena kasutatavat vara.
- Laenu suurus sõltub taotleja vanusest, olenemata sellest, kas tegemist on alalise elukohaga või mitte, ja viisist, kuidas raha laekub (üür, ühekordne makse …).
- Pärijad saavad kodu omandiõiguse säilitada, kui nad tasuvad võla. Vastasel juhul võib pank hüpoteegi täita, kuid ainult selle väärtuse ja mitte pärijate isikliku vara alusel. Võite valida ka müügi.
- Tavaline asi, kui seda palutakse, on see, et pank nõuab meilt võimaliku hüpoteegi tühistamist.
- Laekuvad maksed võivad koosneda ühest, mis tavaliselt sisaldab intressi või teatud perioodilist sissetulekut.
Õiguslikud aspektid
Enamikus riikides on see finantstoode täpselt reguleeritud. Põhjus on võlgniku võimalike kuritarvitamiste vältimine. Standard nõuab pankadelt tavaliselt kliendile sõltumatu nõustamisteenuse osutamist. Tavaliselt osutavad seda teenust eraettevõtted ja kulud kannab pank.
Teisalt tuleb selle maksustamise osas arvestada, et saadud raha ei ole sissetulek. See mõjutab tulumaksu ja see on see, et te oleksite selle maksmisest vabastatud. Seetõttu kehtib üldreegel, et me ei peaks selle eest austust avaldama.
Lõpuks peate arvestama makstavate intresside ja kindlustusega. Mõlemad summad võivad olla väga suured. Tegelikult võib laen mõnikord olla suurem kui kodu väärtus. Nendel juhtudel loobuvad pärijad neist tavaliselt, kuna vara ei ole väärt tasuda, kui vara on vähem väärt.
See viimane aspekt on pannud mõned riigid, sealhulgas Hispaania, kohtusse. Tegelikult on selles mõned laused, mida on peetud kuritahtlikuks. See on juhtunud juba muude küsimustega, näiteks korruseklauslitega, mida peetakse mitmel korral ebaseaduslikuks. Seega, kui usume, et oleme selles olukorras, on kõige parem teavitada end ja vajaduse korral tegutseda.