Isiklik pangandus keskendub oma tegevuse finantsteenuste pakkumisele keskmise kõrge sissetulekuga klientidele, mille eesmärk on hallata nende pikaajalisi varasid.
See on panganduse segment, mis on spetsialiseerunud kõrge netoväärtusega klientide teenindamisele. Kuid ilma privaatpanganduse tasemele jõudmata (kus varad on veelgi suuremad).
Teisisõnu, isiklik pangandus pakub klientidele personaalset teenust. Selleks on olemas isikliku juhi kuju, isikupärastatud suhtluskanalite kasutamine (isiklik telefon, sõnumihoiatusteenus mobiiltelefonile, konkreetne veebisait Internetis jne) ja integreeritud pangaväljavõtted.
Isikliku panganduse omadused
Isikliku panganduse peamised omadused on järgmised:
- Neutraalsus: Finantsnõustaja peab oma otsustes olema ettevaatlik ja seda ei tohi mõjutada isiklikud ega kaudsed (finantsturgudele omased) motiivid.
- Isiklik tähelepanu: Seda tüüpi isiklik pangaklient soovib eksklusiivsemat kohtlemist.
- Oma äranägemise järgi otsustamine: Olenevalt teenuse tüübist, mida soovite saada, mis võib olla rohkem pühendatud (näiteks võlakirjade, aktsiate, tuletisinstrumentide jms portfellide moodustamine ja jälgimine) või standardiseeritud (näiteks investeerimisfondide portfellide jälgimine).
- Riskide hajutamine: Mitte selleks, et rohkem teenida, vaid et riskida vähem.
- Maksustamine: Pärandi rahalise tasuvuse optimeerimine.
Faktorid, mis aitasid isiklikul pangandusel tegutseda
Selle sektori areng on olnud Hispaanias alates 1990. aastate keskpaigast väga tähelepanuväärne. Nende teenuste nõudlust on mõjutanud mitmed tegurid:
- Varanduse sotsialiseerimine: Varasemalt olid privaatpangandusteenused suunatud väga piiratud elanikkonna segmendile, samas kui selle isikliku panganduse modaalsusega on see tänu keskmise erakordse sissetuleku segmendile katnud tänu privaatpanganduses omandatud teadmistele ja tehnoloogia arengule, võimaldasid nad laiendada teenuseid madalama sissetulekutasemega.
- Investeerimisfondid: Viimase 20 aasta jooksul on ühisinvesteerimisinstitutsioonid (IIC) võimaldanud rahanduse kõikvõimalikule avalikkusele lähemale tuua.
- Rahvastikupüramiid: See kajastab elanikkonna pikaealisuse järkjärgulist kasvu. Arenenud riikides toimub rahvastiku vananemine.
Rahvastikupüramiidi areng Hispaanias
allikas: INE
Kõik see koos tõsiasjaga, et sotsiaalkindlustuse finantssüsteem on tasuline (st iga kuu sotsiaalmaksete kaudu laekuvat raha kasutatakse pensionide maksmiseks). Arvestades ka süsteemi solidaarsust, on riiklik pension maksimaalselt piiratud, mis on vastuolus suurema sissetulekuga elanikkonna segmendi olemasoluga, kus riiklik pension moodustab madala protsendi nende viimasest töösissetulekust. See paneb meid seda mõtlema erasektori täiendavad süsteemid Nad suudavad osaliselt korvata riikliku pensionisüsteemi puudujäägid, nagu seda tehakse juba teistes lääneriikides.