Finantsmarginaal on ühe või mitme finantstoodangu tootluse vahe, millest lahutatakse teistelt vahenditelt (laenude või muude vahendite kaudu) saadud ressursside maksumus.
Finantsmarginaal on näitaja, mis mõõdab finantstulude ja -kulude erinevust. See arvutatakse etteantud ajaperioodi (aasta, kvartali jne) jaoks ja seda kohaldatakse lisaks erapankadele ka ettevõtetele või organisatsioonidele, kellel on finantstooted ja kes on hankinud ressursse kolmandatelt isikutelt. Nagu erainvestor, kes kasutab investeerimiseks võla.
Finantsmarginaal = finantstulu - finantskulud
Erapanganduse rahaline marginaal
Erapankade rahaline marginaal, mida nimetatakse ka vahenduskuludeks, arvutatakse kui vahe selle vahel, mida pangad võtavad oma klientidelt, kes küsivad ressursse (laenuvõtjad), ja selle vahel, mida nad maksavad ressursse panustavatele klientidele (hoiustajad).
Finantsmarginaali arvutamise viis sõltub kaalutavatest intressimääradest. Need võivad olla ex ante või ex post.
- Eelnevalt: See arvutatakse aktiivse intressi ja passiivse intressi vahena. Esimene on laenulepingutes kokku lepitud summa, teine aga hoiuste osas kokku lepitud summa.
- Ex post: on antud laenudest saadud tulu vahe, millest lahutatakse hoiuste saamisega seotud kulud.
Erapanganduse finantsmarginaali määravad tegurid
Konkreetse ajavahemiku jooksul on pankade saadud finantstagatise määrajad. Järgmisena näeme mõnda kõige asjakohasemat, mille liigitame kolme suurde rühma:
- MakromajanduslikNeed viitavad panganduse ja selle tehingute suhtes kohaldatavale reguleerivale raamistikule, samuti majanduslikule kontekstile (kasvuperioodid, majanduslangus, investeeringuvoogude kõikumine jne)
- Mesoökonoomiline: Viitab finantsteenuste arengule üldiselt, nende põhitaristule, kasutatavale tehnoloogiale, läbipaistvusele, kontrollile, juurdepääsule jne.
- Mikroökonoomiline: See käsitleb pankade nõuetekohast juhtimist, nende haldamist, korraldamist, klientide ligimeelitamise võimet jne.