Krediidiliin on leping, millega finantseerimisasutus annab kasutajale kindla rahasumma kindlaksmääratud perioodi jooksul.
Sel perioodil saab isik kasutada krediidilimiiti kas osaliselt või täielikult. Seega on võlgnikul kuu lõpus aega, näiteks kaks nädalat, et tagastada tarbitu pluss intressid. Intressi võetakse ainult krediidilimi kasutatud osa eest.
Seda tüüpi krediiti täiendatakse tavaliselt automaatselt. Teisisõnu, kui kliendi krediidilimiit on 10 000 USA dollarit kuus, isegi kui oktoobris kulutas ta ainult 3000 USA dollarit, naaseb nende saldo novembris 10 000 dollarini. See ei ole kumulatiivne.
Vastutasuks saab finantsasutus tagasi kasutatud summa, samuti intressimäära pluss muud komisjonitasud. See intressimäär sõltub teise osapoole kokkulepitud summast. Intressi võtate ainult krediidilimiidilt kasutatud aja ja summa eest.
Finantskulud krediidilimiidiga
Krediidilimiidiga finantskulud arvutatakse ainult kasutajale kättesaadava kapitali põhjal. Vaatame näiteks 10 000 dollari suuruse reaga krediitkaarti. Kui inimene kasutas ainult 5000 dollarit ja intressimäär on 2%, on makstav intress 100 dollarit.
Samuti on oluline mainida, et võlausaldaja võib küsida vahendustasu, kui klient pole kogu laenu või osa sellest kasutanud. Seda olenevalt sellest, mida iga riigi regulatsioon lubab.
Main elemendid krediidilimiiti
Need on krediidiliini peamised elemendid:
- Maksimaalne saadaolev kogus: Maksimaalne summa, mis kliendil võib olla.
- Aegumine: See on krediidilimiidi täitmise tähtaeg. Tavaliselt on see tavaliselt üks aasta, kuigi lepinguga võib see olla ka pikem.
- Intressimäärad ja kulud: Sõltuvalt lepingus sätestatust kantakse kliendile mitmesugused kulud. Üldreeglina on põhikulu intressimäär, mida makstakse väljavõetud sularahalt.
Krediidiliini eelised
Need on krediidiliinide peamised eelised:
- Paindlikkus: Lepingu kehtivuse ajal võib kliendil olla raha igal ajal, kui ta soovib. Samuti võite seada sissemakse summad oma äranägemise järgi, kui te ei ületa etteantud limiiti.
- Lihtsus: Praktikas on selle toimingud nagu arvelduskonto. Finantsasutus hoiab raha krediidikontol, hõlbustades kliendi poolt haldamist. See, et operatsioon on nagu arvelduskonto, soosib raha saamise kiirust.
Krediidilimiidi puudused
Krediidiliini peamised puudused on potentsiaalsed kulutused, mis võivad klienti mõjutada:
- Lepingu vormistamise kulud: Seda tehakse tavaliselt notari juures, seega kujutab see võlgnikule lisakulu.
- Avamiskomisjon: Kui seda rakendatakse, on see tavaliselt protsent kogu saadaolevast summast.
- Intress eraldiste vastu: See on peamine alus, mille alusel finantseerimisasutus seda tüüpi lepingu sõlmis. Intressimäär kehtestatakse teise osapoole kasutatud summale.
- Huvi selle vastu, mida pole korraldatud: Võimalik, et see on ka lepingus fikseeritud. See on intressimäär, mis määratakse summalt, mida klient pole kasutanud kogu saadaoleva summa suhtes. See on väiksem kui tõmmatud summale kehtestatud määr.
- Huvi ületatu vastu: Makse toimub siis, kui klient ületab olemasoleva limiidi soovitud summa. Sellisel juhul on intressimäär tavaliselt kõrgem kui see, mis kehtestati tõmmatud summale.
Krediidilimiidi ja tavalaenu erinevus
Esimene erinevus krediidilimiidi ja tavalaenu vahel on ise kättesaadavus. Esimesel juhul, nagu me eespool selgitasime, ei ole vaja kasutada kogu heakskiidetud saldot.
Teisalt, kui viidata ühisele laenule, antakse kindel rahasumma. Nimetatud kapital tuleb tagastada vastavalt valitud amortisatsioonimeetodile, näiteks mitmes võrdses osas.
Teine kaalutletav küsimus on renoveerimine. Krediidilimiiti saab täiendada lõpmatuseni. Vastupidi, laen kustub, kui see on võlausaldajale tagasi makstud.
Samuti tuleb märkida, et laenu intressimäär on madalam kui krediidilimiidil.
Kõige selgitatu põhjal võime järeldada, et kui on vaja suurt finantseerimist ja krediiti ei saa lühikese aja jooksul tagastada, on soovitatav kasutada laenu.
Selle asemel soovitatakse krediidilimiiti, kui kasutaja nõuab jooksvat saldot. Seda saab korraldada jooksvate kulude (teenused, toit jne) jaoks või isegi pikkade investeerimisprotsesside jaoks, nagu näiteks kontori järkjärguline varustamine. Kujutame ette, et inimene ostab iga kuu oma tööruumi jaoks näiteks uue mööblieseme või eseme.
Miks kasutada krediidilimiiti?
Krediidilimiidi kasutamine on ärisektoris väga laialt levinud. Ettevõtetele on see väga kasulik rahastamisallikas, et oma sularaha tõhusamalt hallata. See aitab teha õigeaegseid makseid, mida ei olnud võimalik teha pelgalt riigikassa teenitud sularahaga. Selle näiteks võiks olla: palgad, väljamaksed tarnijatele, ettenägematud erakorralised kulud jne.
Soovitav on seda kasutada ainult siis, kui riigikassas on lünki. Teisisõnu, halvad hinnangud rahavoogudele, mida see rahastamisallikas kompenseerib.
Artikli kirjutasid Guillermo Westreicher ja Joaquín López Abellán