Laenu esialgne osamakse on saadud finantseeringu osa ettemaks. Tavaliselt on see peamiselt hüpoteeklaenude ja sõidukilaenude puhul.
Sissemakse on protsent laenatud rahast. Võlausaldaja määrab põhisummale näiteks maksimaalselt 40% ja minimaalselt 20%.
Laenu algmakse olulisus
Sissemakse on väga oluline üksikisikutele suunatud laenude puhul. Vastasel juhul oleksid krediidisubjektid kohustatud tegema väga suuri perioodilisi makseid.
Finantsasutuse jaoks on kasulik saada ka algne tasu. Maksejõuetuse risk on väiksem, kui võlgnik seisab silmitsi võimalike ettenägematutega. Teiselt poolt, kui kvoot oleks väga suur, ei saaks klient töö kaotamise korral näiteks oma kohustusi täita.
Üks viis, kuidas valitsused toetavad eluaseme kättesaadavuse puudujääke, on osa sissemakse katmine. Nii saavad rohkem inimesi pääseda unistustele oma kodust.
Samuti on sissemakse oluline muutuja laenu tagasimakse struktureerimiseks. Seni, kuni see ettemakse on suurem, on võlgnikul juurdepääs madalamatele igakuistele osamaksetele või lühematele võlaperioodidele.
Kui sissemakse on suurem, koguneb kogu laenuperioodi jooksul ka vähem intresse. Seetõttu tekib finantskulude kokkuhoid.
Näide laenu esialgsest osamaksest
Oletame, et inimene omandab kuue kuu nominaalse intressimääraga 3% 15 000 USA dollarit laenu.
Kui sissemakse on 20%, oleks summa 3000 dollarit. Ülejäänud laenu jaoks saab programmeerida kuus igakuist osamakse 2215,17 USA dollarit ja makstava intressi summa oleks 1291,02 USA dollarit.
| Huvid | Maksmine peamine | Jaga | Tasakaal | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| summa | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
Teiselt poolt tõuseb 15% (2250 dollari) suuruse osamaksega kuumakse 2353,62 dollarini ja finantskulud ulatuvad 1371,71 dollarini.
| Huvid | Maksmine
peamine | Jaga | Tasakaal | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| summa | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Hüpoteegi- ja sõidukilaenud on pikemaajalised. See näide näitab aga, kuidas sissemakse mõjutab võlgniku kogu väljamakset.