Võlgade konsolideerimine on kõigi krediidi ühendamine, mida üksikisik säilitab, isegi kui need vastavad erinevatele üksustele. Menetlus seisneb uue finantseerimise hankimises, et tühistada kõik sellega seotud laenud.
Oma krediidi konsolideerimisel nõustub inimene ühe osamaksega, mis on väiksem kui kõigi kuus tehtud maksete summa. See võib juhtuda madalama intressimäära või finantseerimistähtaja pikendamise tagajärjel.
Teisisõnu, kui pank pakub võlgade konsolideerimist, teeb ta ettepaneku osta võlgnikule kuuluvad laenud teistele asutustele. Seega võidate uue kliendi, pakkudes teile paremaid krediiditingimusi.
Võlgade konsolideerimise eelised
Võlgade konsolideerimisel on mitmeid eeliseid. Esiteks on see kasulik lühiajaliste likviidsusprobleemide korral.
Oletame näiteks, et inimene kaotab ootamatult töö ega saa enam täita kõiki oma rahalisi kohustusi iga kuu. Niisiis, võlgade konsolideerimine on alternatiiv kulude vähendamiseks.
Samuti võimaldab laenude ühtlustamine säilitada suuremat korda. Selle asemel, et teil oleks mitu erineva tähtpäevaga osamakse, toimub nüüd üks väljamakse, mida saab strateegiliselt ajastada.
Kui saan palka iga kuu 15. kuupäeval, oleks ideaalne kuupäev pangale maksta näiteks iga 16. Nii vähendan oma kohustuste täitmiseks raha lõppemise riski.
Võla konsolideerimise täiendav eelis on see, et mõned finantsasutused pakuvad ajapikendust. See tähendab, et üksikisik saab oma krediiti aprillis ühendada ja uue laenu esimese osamakse ajastada juuliks. Seega ei pea kasutaja kolme kuu jooksul panka maksma.
Võlgade konsolideerimise puudused
Võla konsolideerimise üks võimalik negatiivne külg on kogukulude suurenemine. See sõltub võlgnevuse tähtajast (mida võib olla pikendatud) ja panga uue laenu intressimäärast.
Seetõttu on oluline arvutada väljamaksed kokku kuni rahastamisperioodi lõpuni.
Lisaks peame arvestama, et see ei aita laenusaajal võlgu konsolideerida, kui ta omandab uuesti muid krediite. See tooks taas kaasa ainult rahalisi probleeme.
Võlgade konsolideerimise näide
Vaatame võlgade konsolideerimise näidet. Oletame, et inimesel on A-pangas 15 000 USA dollari suurune laen kaheteistkümne osamaksega ja intressimääraga 3% kuus.
Samal ajal on tal pangas B laenu 20 000 USA dollarit 14 osamaksena ja intressiga 3,5% kuus.
Mõlemal juhul eeldame, et kõik osamaksed on võrdsed, nagu Prantsuse finantsamortisatsiooni meetodil. Seega kasutame järgmist valemit:
Niisiis, tasu on A 506,93 USA dollarit ja panga B puhul 1831,41 USA dollarit. See tähendab, et perioodiliselt makstakse kokku 3338,35 USA dollarit.
Oletame, et peate maksma 50% mõlemast laenust. Järsku pakub pank C võlgade konsolideerimist uue rahastusega 17 500 USA dollari eest. Seda summat kasutatakse ootel olevate krediitide tasumiseks.
Kui pank C määrab uue laenu ja seitsme makse igakuiseks intressimääraks 2,5%, on tasu võrdne 2 756,17 USA dollariga.
Lõpuks, kuigi me ei arvestanud seda eelmises näites, tuleb märkida, et laenu ennetähtaegne tühistamine võib nõuda trahvi tasumist.
