Liigne krediit on mikromajanduslikust seisukohast olukord, kus võlgnikul peab olema suurem rahasumma, kui on kehtestatud krediidilimiidis. Makromajanduslikus aspektis viitab see olukorrale, kus pangad laenavad rohkem raha, kui on investeeringute jaoks vajalik.
Lihtsal viisil võime öelda, et mikroökonoomilises aspektis toimub see siis, kui meil on rohkem raha, kui meie laenupoliitika kehtestab. Seetõttu ei tohi me segi ajada arvelduskrediiti, mis on erandlik luba. Makrotasandil tekib see probleem siis, kui riigi pangad laenavad rohkem raha, kui tegelikult vaja on. Nii tekib olukord, kus laenud tõusevad tasemele, mida võib pidada ülemääraseks.
Liigse krediidi omadused
Üksikisiku jaoks tuleb liigse krediidi osas arvesse võtta mitmeid üksikasju. Tegelikult on see juhuslik asi ja seetõttu ei tohiks seda kergekäeliselt kasutada.
- Esiteks ilmub see alati krediidi- või laenulepingule. Sel viisil näitab see, kui palju, millal, kuidas ja ennekõike selle kulud maksavad.
- Kõik tingimused tuleb avaldada (majandus) üksuse teadetetahvlil. See tähendab, et peate kliendile selgeks tegema, mida te maksma hakkate ja millised on selle ülemäärase krediidi kasutamise tingimused ning see peab olema avalik.
- (Majandus) üksusel on õigus nõuda intressi, mis erineb krediidi või laenu enda intressimäärast. Tegelikult on see tavaliselt suurem ja see võib koosneda fikseeritud intressist või erinevusest tavalisest intressimäärast.
Riigisiseselt võib soodustada ka erakorralisi olukordi, mis võivad lühiajaliselt põhjustada liigset krediiti. Nendega kaasnevad tavaliselt varasemad likviidsuse ületamised, mis suunatakse laenudesse, eriti hüpoteekidesse. Selle olukorra tekkimiseks peab ekspansiivse poliitika eest vastutav keskpank oma tegevust põhjendama ja piirid kehtestama.
Liigse krediidi näide
Näite abil näeme kõike ülaltoodut lihtsam. Kujutame ette, et pank annab meile krediitkaardi, mis võimaldab meil saada kuni 3000 eurot. Teostame rea oste ja üks kuu mõistame, et vajame veel 200 eurot.
Ehkki alati on kõige parem maksta see vahe sularahana, olgem näiteks, arvagem, et meil pole raha ja peame selle ostu sooritama. Me läheme panka ja nad ütlevad meile, et nad on nõus, et see võimalus oli lepingus sätestatud. Kuid kuna see ületab limiiti, peab see meilt võtma kaardi eest küsitavatest intressidest 5% kõrgemat intressi. Lõpuks maksame intressimäära kulutatud 3000 euro eest ja veel 5% kõrgemat 200 euro eest.
Nagu liigse likviidsuse puhul, võib ka liiga kaua hoitud liigne krediit riigi tasandil tekitada mulli. Midagi sarnast juhtus 2008. aasta kriisis, eriti hüpoteeklaenude puhul.