Finantskoormus on erinevate finantskulude ja kapitali amortisatsiooni summa, mis on seotud vormistatud laenude ja tagasimaksetega.
Teisisõnu, me tähistame summat, mis füüsilisel või juriidilisel isikul tuleb laenu põhiosa ja intressi tagasimaksmiseks ette tulla.
Finantskoormus on teisest vaatenurgast protsent praegusest sissetulekust, mille peame eraldama üksikisiku või ettevõtte finantskulude tasumiseks.
Finantskoormusega otseselt seotud mõiste on tasu, mille laenuandja kehtestab oma raha kasutamise eest. Lisaks võimaldab see tasu nimetatud laenuandjal saada teatud tootlust, milles on enne laenu vormistamist eelnevalt kokku lepitud. Seda selleks, et oma raha väljastpoolt laenata.
See tasu koosneb lisaks võla enda tagasimaksmise kulutustele maksudest, vahendustasudest, intressidest ning maksmata jätmise nõuetest kogunenud intressidest.
Kuidas tekib rahaline koormus?
Nagu me ütlesime, on igasugune olukord, mis tekitab järgnevat võlgnevust, rahaline koormus. Sellega seoses oleme koostanud loetelu toodetest ja ka pangateenustest, mida arvestatakse meie finantskoormuse hulka.
Seega tekitavad koormat järgmised võlainstrumendid:
- Tarbimislaenud.
- Hüpoteeklaen.
- Krediitkaardid.
- Krediidiliinid.
- Autolaenud.
- Pangalaenud.
- Riigi garantiiga krediidid (CAE).
Nagu me alguses mainisime, on igasugune võlaolukord koormus nii meie sisemajandusele kui ka ettevõttele, kui see oleks selleks laen. Artiklis mainitud suhet võiks laiendada mis tahes olemasoleva võlainstrumendiga.
Kuidas arvutatakse finantskoormust?
Finantskoormuse arvutamine on väga oluline. Paljud krediidiasutused kasutavad seda näitajat oma klientidega tehtud krediiditehingute hindamiseks. Sõltuvalt meie koormusest langetab pank ühe või teise otsuse.
Seetõttu peame selle arvutamiseks tegema järgmise protsessi:
Esiteks peame arvutama vormistatud võlasuhte, millega peame silmitsi seisma. Kuna tahame teada maksevõimest tulenevat finantskoormust, peame lisama võlad, lähtudes igakuisest maksest, millega peame silmitsi seisma. Näiteks:
- Hüpoteeklaen kuus: 600 dollarit.
- Krediitkaart kuus: 1200 dollarit.
- Autolaen kuus: 200 dollarit.
- Koguvõlg kuus: 2000 dollarit.
Kui oleme oma igakuise võla arvutanud, peame arvutama oma likviidse tulu, see tähendab regulaarselt toodetud tulu. Selleks arvestame maha maksud. Näiteks:
- Palgafirma kuus: 3500 dollarit.
- Tulu päritud eluaseme üürilt: 1800 dollarit
- Puhas tulu pärast makse kuus: 5300 dollarit.
Kui oleme regulaarselt arvutanud kuus saadud sissetuleku arvutamise, peame jätkama järgmise sammuga. See on viimane samm, seega peame olema väga täpsed. Selleks peame jagama esimeses etapis saadud igakuise võlgade arvutamise summa tulude koguarvutusega, mille oleme arvutanud teises etapis.
Nii saame tulemuse, mis 100-ga korrutatuna annab meile finantskoormuse protsendi, mis meil on.
Valem: finantskoormus = (kogu kuu võlg / kogu kuusissetulek) x 100
Näiteks:
- Võlg kokku kuus: 2000 dollarit.
- Puhas tulu pärast makse kuus: 5300 dollarit.
Finantskoormus: (2000/5300) x 100 = 37,73%
Pakutud näite puhul on meie koormus 37,73%.
Kuidas tõlgendatakse finantskoormust?
Kui arvutame oma finantskoormuse, nagu oleme teinud oma eelmises näites, on saadud andmed suhteline näitaja, mis räägib meile olukorrast vähe. Kuid lisateabe saamiseks peame teadma, kuidas neid saadud andmeid tõlgendada, kasutades viiteid, mille pangad peavad arvutama, kui meie finantskoormus on suur või vastupidi madal.
Seda mööda tõlgendavad paljud pangad, et ülemäärane finantskoormus ületab 50%. See sõltub aga palju üksusest, kes peab laenu uurima. On olukordi, kus hea krediidiajalugu põhjustab protsentides lõdvendamist. Kui teisest küljest on olukordi, kus räägime uuest kliendist, siis ei tohi rahaline koormus ületada 40%. Nagu me ütleme, sõltub see pangast.
Veebisaidil Economy-Wiki.com leiame siiski, et optimaalne koormus ei tohiks ületada 35%. Nii garanteerime saadud sissetulekuga mugava elu, seadmata oma maksevõimet ohtu.
Finantskoormuse indeks
Finantskoormuse indeks on laialt kasutatav näitaja, mis püüab riigi kohustustest lähtuvalt kajastada riigi kodanike finantskoormuse taset. Teisisõnu, näitaja, mis näitab riigi elanike rahalist koormust valitsuse võlakoormuse tagajärjel.
Selle arvutamiseks tehke lihtsalt järgmine valem:
Seega saame riigi elanike rahalise koormuse, võimaldades seda analüüsida ja võrrelda teiste rahvastega. Selle eesmärgina mõõta kodanike mõju avaldavat avaliku võla taset.