Efektiivne intressimäär on rahakulu ehk see on hind, mis tuleb maksta rahasumma kindla aja (näiteks laenu) kasutamise eest. Efektiivne intressimäär ühtlustab osamaksete tasumise tähtaja nominaalse intressimäära.
Efektiivne intress on pangandusmaailmas laialt kasutatav mõiste. Laenu taotlemisel räägib pank meile tavaliselt nominaalse intressimäära (TIN), efektiivse intressimäära (TIE) ja samaväärse aastamäära (APR) olemasolust. Nende mõistete vahel on sageli palju segadust. On inimesi, kes ajavad TIE ja APR segi, teised aga usuvad, et kui TIN langeb kokku TIE-ga, räägime samadest näitajatest. Kuid nagu näeme sellest artiklist, on tegelikul intressil rida eripära, mis muudavad selle laenu eest makstava kogusumma arvutamisel ainulaadseks ja hädavajalikuks.
Seega määratakse efektiivne intressimäär erinevalt TIN-st nominaalse intressimäära homogeniseerimise teel osamaksete tasumise ajal. Kujutame selles mõttes ette, et laenu TIN on 4%. See tähendab, et ühe aasta pärast oleme laenu eest maksnud 4%. Kui aga intresside maksmine toimuks iga aasta asemel iga kuue kuu tagant, ütleks tegeliku intressi arvutamine meile, et see intress on 4% -lt 4,074% -le. Teisisõnu, oleme oma laenu eest rohkem maksnud ja seda ei ole TIN-i sisse kogutud.
Lisaks, erinevalt sellest, mis juhtub krediidi kulukuse aastaga, peame arvestuse lõpule viima, lisamata laenu summale vormistamisest, ennetähtaegsest tühistamisest või asendamisest tulenevad kulud ja vahendustasud. Kui lisame eelnimetatud kulud tegelikule intressile, samuti kõik need laenuga seotud kulud, saame krediidi kulukuse aastamäära.
Efektiivse intressimäära valem (TIE)
Need andmed, mille oleme saanud poolaasta arveldusega 4% laenu efektiivse intressimäära arvutamisel, saadakse efektiivse intressimäära valemi rakendamisel.
See valem on järgmine:
Kus:
- i = Nominaalne intressimäär.
- m = Iga-aastaste liitumisperioodide arv.
Tegelikult vaatame hiljem uue praktilise juhtumiga, kuidas seda valemit rakendatakse.
Nominaalse intressimäära (TIN) ja tegeliku intressimäära (TIE) erinevus
Nagu me varem ütlesime, võime uskuda, et räägime samast kontseptsioonist, kuid peame teadma, et need on kaks väga erinevat mõistet.
Esiteks on TIN ehk nominaalne intressimäär protsent, mille kehtestame pangaga näiteks laenu rentides. Kujutame selles mõttes ette, et räägime 10-aastasest laenust, mille TIN on 7%. Ühe aasta pärast peame maksma selle TIN-i alusel intressi. Arveldusperiood on tavaliselt aastane ja määrab kindlaks intressi summa, mille peame aastas maksma. Muidugi, välja arvatud laenuga seotud kulud.
Teiselt poolt kasutatakse TIE-d erinevalt TIN-st juhul, kui laenu intressi maksmine toimub selle asemel, et seda maksta igal aastal, kuu, kvartali või poolaasta kaupa. Sel viisil arvutab efektiivse intressimäära homogeensel viisil intressimäär, mille me lõpuks maksame pärast seda, kui kapitaliseerime kogu aasta jooksul järjestikuste arvelduste ajal makstud intressid.
Sel viisil, kui seda laenu tüüpi arvutamist rakendada, näeme, et kui maksame kogu aasta vältel, maksame rohkem kui see, mis on laenu allkirjastamisel kehtestatud TIN-is.
Erinevus aastamäära (APR) ja tegeliku intressimäära (TIE) vahel
Nagu ka TIE ja TIN puhul, on mugav välja tuua efektiivse intressimäära ja samaväärse aastamäära vahe.
Olles väga lühike, kajastab samaväärne aastane intressimäär laenu kogukulu. Selle põhjuseks on asjaolu, et erinevalt TIN-st ja TIE-st sisaldab krediidi kulukuse aastamäär laenuga seotud kulusid, mis võivad olla näiteks vormistamisest, ennetähtaegsest tühistamisest või asendamisest tulenevad kulud ja vahendustasud.
Sel viisil, kui lisame laenuga seotud kulud TIE-le, saame selle, mida nimetame aprilliks.
Samamoodi näeme TIN-i ja APR-i erinevust allpool ilmuvas nupus näidatud artiklis:
Erinevus TIN-i ja APR-i vahelNäide efektiivsest intressimäärast
Nii et lõpetuseks vaatame veel ühte näidet TIE arvutamise kohta, kasutades ülaltoodud valemit.
Kujutame selles mõttes ette, et nad pakuvad meile laenu, mille nominaalne intressimäär on 5% ja mille peame maksma igakuiste osamaksetena.
Valemi rakendamine:
Nagu näeme, saame valemit kasutades, et pärast igakuiste arvelduste ühtlustamist ja iga-aastase arvutuse arvutamist ei ole selle laenu tegelik intressimäär 5%, mida kajastab TIN, vaid pigem 5,116%. .
Lisaks, nagu me ütlesime, peame lisama ainult laenuga seotud kulud, et teada saada viimaseid andmeid, mis meil puuduvad: APR.
Efektiivse intressimäära kalkulaator
Kõigile neile, kes soovivad teada laenu tegelikku intressimäära, on Hispaania keskpank Hispaania keskpank loonud avaliku kalkulaatori, mis võimaldab teada efektiivset intressimäära, pakkudes lihtsalt nominaalset intressimäära ja arveldusi kogu ulatuses. aasta.
Igaüks, kes soovib arvutada laenu TIE, saab seda teha järgmisel lingil:
Efektiivse intressimäära kalkulaator (TIE)
