Krediidireiting (või krediidiskoor) on krediidihindamise metoodika, mis seisneb punktisumma määramises potentsiaalsele võlgnikule. Nii üritatakse mõõta kliendi maksevõimet.
Krediidiskoori hindamine põhineb peamiselt taotleja laenulool. Selle teabe annavad krediidibürood, üksused, kes koguvad teavet kõigilt finantssüsteemi kasutajatelt.
Tuleb märkida, et igal pangal on krediidiriski hindamiseks oma viis.
Krediidiskoori kasutamine
Krediidiskoori kasutatakse peamiselt kahel viisil:
- Laenutaotluse menetlemisel analüüsib finantsasutus potentsiaalse võlgniku skoori seoses taotletud laenu omadustega. Kui tegemist on väga kõrge finantseerimisega, on vaja suuremat maksevõimet.
- Kui laen on antud, saab pank selle jälgimiseks kasutada kliendi skoori. Nii et kui laenuvõtja muutub ühel hetkel vähem usaldusväärseks, võib finantsasutus tema krediidilimiiti piirata.
FICO meetod krediidiskoorimiseks
Tuntuim on FICO (Fair, Isaac and Company) meetod krediidiskoorimiseks. See võeti kasutusele 1989. aastal ja selle tulemus varieerub alati vahemikus 300 kuni 850 punkti. See koosneb viie muutuja hindamisest, mida me tähtsuse järjekorras tsiteerime:
- Maksete ajalugu (35% skoorist): Maksevõime peamine näitaja on see, kas inimene on alati oma finantskohustused õigeaegselt täitnud.
- Krediidi kasutamine (30%): Maksejõuetuse tõenäosus on väiksem, kui inimene on tarbinud väiksema protsendi oma saadaolevast krediidiliinist.
- Krediidiajaloo pikkus (15%): Mida kauem on üksikisik finantseerimistooteid kasutanud, seda kõrgem tulemus antakse.
- Uued krediidid (10%): Paljude võlanõuete kogunemine võib teie krediidiskoori vähendada.
- Kasutatavad krediidiliigid (10% /): Kui inimene on vastutustundlikult juhtinud mitut laenuklassi, peetakse maksejõuetuse tõenäosust väiksemaks.
Krediidiskoorimise eelised ja puudused
Krediidiskoorimise eelised hõlmavad järgmist:
- Väljakujunenud metoodikat järgides kulutab pank krediiditaotluste menetlemisele vähem aega ja ressursse. Seega vähenevad kulud ja suureneb antud laenude maht.
- See võimaldab objektiivselt hinnata, rakendades kõigile kasutajatele samu kriteeriume.
Siiski on ka mõningaid puudusi:
- Kuna tegemist on automatiseeritud protsessiga, saab erilised asjaolud kõrvale jätta. On inimesi, kellele võiks sissetuleku taseme tõttu krediiti kohaldada, kuid näiteks neil pole finantssüsteemis pikka ajalugu.
- Krediidi hindamine on vähendatud arvuni, jättes kõrvale kvalitatiivsed aspektid, näiteks inimese tahe täita oma rahalisi kohustusi.
- Lähtute minevikust, kuid ei saa ette näha kõike, mis tulevikus juhtub, näiteks töökoha kaotust.