Tarbijakrediit on majandusliku miinimumiga isikliku laenu liik, mis on ette nähtud kauba või teenuse soetamiseks ja mille annab neid pakkuv ettevõtja.. Seda kõike spetsiaalse tarbijakaitse all.
Seetõttu on see teatud liiki laen kaupade või teenuste ostmiseks. Seega erinevad need muud tüüpi laenudest, eriti selle poolest, et neil on selge eesmärk - tarbimine. Lisaks on nende huvid tavaliselt kõrgemad kui teistes, näiteks hüpoteeklaenud. Seetõttu on need finantstooted, mida tuleks mõistlikult kasutada.
Tarbijakrediidi päritolu
Võime arvata, et need on hiljutised, kuid miski pole tõest kaugemal. Rahvusvahelise pandi- ja sotsiaalkrediidiasutuste assotsiatsiooni andmetel sündisid Montes de Piedad 15. sajandi teisel poolel. Need lõid frantsiskaani mungad ja koos nendega kavatseti tegeleda rahakasutajatega, kes nõudsid liigkasuvõtmise intresse.
Nendel päevadel anti väikseid krediite, kuid väga kõrgete intressimääradega, vahemikus 30% kuni 200%! Frantsiskaani mungad lõid selle süsteemi talupoegade abistamiseks ja alguses intressi ei võetud. Leo X seadustas need aastal 1515. Teisalt olid Angoli-Saksi riikides kokkuhoiupangad, mis olid pühendatud ennekõike heategevusele.
20. sajandil, koos auto tulekuga, muutus selline tarbimiskrediit moes ja alustas enneolematut kasvu. Pidage meeles, et nad kalduvad rahastama väärtuslike tarbekaupade, näiteks kodumasinate või mööbli ostmist. Suurema ostujõuga keskklassi sündides kasvasid ka järelmaksuostud.
Tarbijakrediidi omadused
Mõned omadused, mis eristavad seda tüüpi finantstoodet teistest, on toodud allpool:
- Nagu me mainisime, on selle eesmärk tarbekaubad. Muuhulgas auto, mööbel või sülearvuti.
- Selle annab tavaliselt ettevõtja ise, erinevalt laenudest, mida annab finantsasutus. Muidugi toimib see ainult vahendajana. Tegelikult viib teostatavusuuringud läbi majandusüksus ise.
- Seda reguleerivate määrustega püütakse tarbijat kaitsta võimalike kuritarvituste eest. Tavaliselt kehtestatakse sellega kohustus nende kohta üksikasjalikult aru anda. Näiteks koos aastase ekvivalentmäära (APR) ja mitte ainult nominaalse intressimääraga (TIN).
- Selle summa ei ole eriti suur, ehkki nende määramiseks nõutakse tavaliselt miinimumi.
- Selle töötlemine on kiirem kui teistes, näiteks hüpoteeklaenud. Muidugi on intressid suuremad kui muude isikliku laenu puhul.
- Klient vastab makse eest oma praeguse ja tulevase varaga. Sellisel juhul puudub reaalne garantii, nagu vara.
Arvestatavad aspektid
Mõnda soovitust tuleks enne nende taotlemist arvesse võtta. Ehkki seadus kaitseb tarbijat, on mõnikord olnud klausleid, mis on võlgnikule aeg-ajalt peavalu tekitanud. Keskpankadel on tavaliselt aruanded soovituste kohta seda tüüpi laenu taotlemiseks (Bank of Spain, Banxico, Argentina Vabariigi keskpank …). Neid järgides kaitsete end võimaliku väärkohtlemise eest. Tavaliselt lepivad nad kokku järgmistes punktides:
- Pöörake erilist tähelepanu nende toodete reklaamimisele. Tavaliselt kehtestavad neid reguleerivad reeglid neile miinimumnõuded. Veel kord peame meeles pidama, et peate teadma krediidi kulukuse määra, seda madalam on see, seda madalamad on finantskulud.
- Küsi mustandit alati kirjalikult ja kui see võib olla siduv, seda parem. Nad ütlevad, et sõnad kannab tuul ära ja enne allkirjastamist peaks kõik olema selge.
- Kõik kahtlused tuleb lahendada ja üksus peab teid aitama. Küsige alati ja ärge jätke midagi ebaselgeks.