Aasta ekvivalentmäär (APR)

Lühend APR vastab samaväärsele aastamäärale või tegelikule aastamäärale. See pakub meile väärtust, mis on lähemal lepingulise finantstoode maksumuse (laenu puhul) või täitmise (kui see on deposiit) tegelikkusele.

AAST on meile usaldusväärsem väärtus kui nominaalse intressimääraga (TIN), kuna see sisaldab lisaks nominaalsele intressimäärale oma arvutustes ka pangakulusid ja vahendustasusid ning operatsiooni tähtaega.

Kuigi me peame alati arvestama, et me võrdleme. Näiteks on hüpoteegi krediidi kulukuse protsent alati suurem kui sama nominaalse intressimääraga isikliku laenu oma, kuna hüpoteek kannab tavaliselt rohkem vahendustasusid (uuringukomisjon, avamistasu …). Vt erinevust TIN-i ja APR-i vahel.

Seetõttu annab APR meile tõepärasemad, kuid mitte täpsemad andmed, ehkki see sisaldab oma arvutustes nominaalsest intressimäärast rohkem ruume, ei sisalda see kõiki kulusid. Näiteks ei sisalda see notaritasusid, makse, rahaülekandetasusid, kindlustus- ega garantiitasusid jne.

Mida APR meile ütleb?

See tähendab, et kui deposiidiga on sõlmitud leping, saate teada investeeritud summa, operatsiooni aastamäära, aegumiskuupäeva ja kõigi nende andmete ühiseks saamisel saate väärtuse, mis peaks olema toimingu toimimine.

Nagu näete, kui intressi makstakse, on see väiksem kui teie saadud matemaatiline tulemus. Miks? Eespool selgitatuks on kulusid, mida APR ei sisalda. Miski pole täiuslik ja nii ka ei saa olema. Võimaluse korral oleks hoiuse müünud ​​pangatöötaja teid operatsiooni täpsest sooritamisest teavitanud.

APR valem

AAS-i valem on järgmine:

Kus:

• r: Laenu intressimäär. See tähendab, et nominaalne intressimäär (TIN)
• F: See on maksete sagedus aasta jooksul. Kui seda makstakse üks kord kuus, siis aastas on see 12 makset (1 makse iga kuu). Kui seda makstakse igas kvartalis (kolm kuud), makstaks seda 4 korda aastas: f = 4. Kui seda makstakse igal aastal: f = 1.

Siin on KM arvutamise näide.

APR-i praktiline näide

Kasutame krediidi kulukuse määra arvutamise näidet, et paremini mõista vahet nominaalse intressimäära ja krediidi kulukuse määra vahel.

Kujutame ette, et pank pakub meile operatsiooni lõpus võimalust sõlmida 12-kuuline hoius intressimääraga 10%, mille intress arveldatakse 12 kuu pärast. Hoiustada

Teine pank paneb lauale ilmselt väga sarnase sissemakse. Ainus erinevus on see, et intresse makstakse igakuiselt sama hoiuse pealt. PAAG B

Hoiuse A puhul on tootlus 100 eurot iga investeeritud 1000 euro kohta. Sel juhul langeb nominaalne intressimäär APR-iga kokku.

Kui hoiuses B on tootlus 104,71 eurot iga investeeritud 1000 euro kohta. Kuidas see saab olla? Väga lihtne, kuna intressi saame igakuiselt, suurendades seeläbi järgmise kuu intressi arvutamiseks kapitali, millele rakendame nominaalset intressimäära 10% (tuntud kui liitintress). Valem on järgmine. Lahustades saame hoiuse B APR-i 10,47%, mis on suurem kui A-st.

r: on nominaalne intressimäär (kuu, poolaasta …) väljendatuna ühe kohta.

F: intressimaksete / sissenõudmiste sagedus (12, kui intressimäär on igakuine, 6 kaks korda kuus, 4 kvartalis, 3 kvartalis, 2 poolaastas ja üks aasta kohta).

Järeldused APR-i kohta

Aastamäära alusel on meil lihtne võrrelda pankade pakutavaid finantstooteid, mida Hispaania Pank nõuab selle esitamiseks oma reklaamikampaaniates.

Muidugi ei tohi meid pimestada kõrgem APR (hoiuste puhul või madalam laenude puhul). Võib juhtuda, et mõnekümnete parema APR-i saamiseks peame palkama krediitkaardi. See võib tähendada ülalpidamiskulusid, mis on suuremad kui APR-i kümnendikud. Seetõttu on soovitatav lugeda peenet kirja.